银行信用卡免息分期划算吗？如何计算？

　　现在许多人买车、贷款都会选择信用卡分期付款，甚至买房也会用信用卡刷卡，再做分期还款，那么信用卡分期计算公式是怎么样的？比银行贷款、公司贷款省钱吗？预期年化利率利息高吗？免利息分期划算吗？

　　银行的“免息”政策非常容易迷惑用户。银行对信用卡分期还款的用户实行免息，实际上转而从手续费上收取，且手续费非常高。

　　据银行官网资料显示，用户分期付款的手续费是按照期初用户分期总金额乘以一定的费率系数来计算，而不是按照每月剩余的贷款额度来计算。以1.2万元消费分12期为例，每期未还部分递减1000元，但手续费却始终按期初总金额为基数，折算下来，实际手续费费率为16.6%，远超贷款预期年化利率。

　　与免息类似的，还有“低费率”。银行收取分期手续费有两种方式，一种是一次性收取，另一种是每期收取。继续以1.2万元消费分12期还款来计算，某国有行一次收取手续费费率为4.35%，手续费支出为12000×4.35%=522元；若选择每期付一部分手续费，以银行间普遍的0.75%费率计算，手续费支出为12000×0.75%×12=1080元。看似前者预期年化利率远高于后者，实际后者支出是前者的两倍。

　　不过，首期一次性支付手续费的方式也存在弊端，用户如果提前还款，手续费也不退还，用户需自行承担损失。

　　此外，有的银行直接把分期数限定在6期以上，对于短期内可以偿还欠款的用户来说，多分期意味着可以赚取更多手续费。

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