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保险产品评测保险产品对比

返还型重疾险不仅保疾病，满期能拿回本金，很好的满足国人既想要保障又可以储蓄一笔钱的心理。

2021新重疾定义实施后，各家公司都推出了新产品，太平的福禄20是一款储蓄型重疾险，保险期间届满时仍生存可返还120%已交保费，能做到有病治病无病返钱。另外疾病保障覆盖重疾、轻症、中症、特定疾病额外赔等，组合小额和百万医疗险，综合保障完善。

阳光护成人尊享版是专属于老客户的新定义重疾产品，保障涵盖了轻症、中症和重症，且各赔一次，可以附加两全返还。有高发恶性肿瘤重度可以额外赔付50%，高达150%的额度赔付。

人保温暖百分百则是生存至期满，能一次性拿回已交的保费和100%保额，返还力度大，不过在保障内容上，比另外两款都“单薄”。

本期主要分析：

1、三款产品投保基本信息对比

2、三款产品疾病保障、返还、险种组合等分析

3、三款产品不同年龄的交费价格对比

4、投保特色和产品定位解析

1、保障内容差别

人保温暖百分百保大病和身故责任，没有轻症赔付，但是高发的癌症可以额外赔80%保额，前提是达到约定的状态：达到或满足TNM分期IV期或非TNM分期的最严重分期标准。

另外两款阳光护成人尊享版和福禄20都有轻中症保障，此外阳光护成人尊享版在60岁前癌症可以额外赔50%。 

福禄20则是提供12种高费用重疾保障，确诊额外赔20%保额；提供不同人群特定疾病额外赔，其中少儿、男性、女性各10种，额外赔20%保额。

从保障内容上看，福禄20最全面，但是另外两款直接覆盖高发癌症额外赔，实用性更好。

既然太平和阳光有轻中症保障，就看下这两款产品在高发轻症疾病定义上的差别，具体情况是：

两款都保的全，原位癌和轻度癌症可以各赔一次，不过实际赔付有多项赔一项隐形分组：

2、医疗险组合区别

无免赔医疗：

从续保上看，阳光的住院费用A保证续保6年，稳定性最好，其次是人保的安心呵护，保证续保3年，而医安心续保每年审核，降低了保障的稳定性。但是这款产品全年能报到104万额度，一般的住院就诊费用都可覆盖。

而人保的通过社保报销后剩余部分按90%结算，一般都是社保报完100%比例赔。

百万医疗险：

人保的关爱百万长期医疗保证续保20年，稳定性最佳，另外两款都是续保每年审核，保障稳定性不足。超e保无理赔优惠可降低免赔，另外有津贴给付，实用性还是可以的。

3、交费价格对比

具体看下不同年龄的交费价格对比：

温暖百分百的返还额度可以自由设置，两全和重疾保额非一比一，降低了保费。

4、返还额度不同

福禄20是生存至期满退还120%已交保费；阳光护成人尊享版是平安到期可以返还所交保费；温暖百分百则是领取主险已交保费+100%保额，返还的力度大。

1、温暖百分百

作为一款两全附加重疾险产品，保额可设置非一比一，灵活度很高。返还保费加保额的方式，力度很大。不过直接返还和重疾险同样的保额，交费很贵。另外无轻症和中症疾病，保障力度不大。

2、阳光护成人尊享版

轻中重症作为基本保障，保障内容基本够用，另外还提供癌症额外赔付50%，只是轻症和中症只赔一次，虽然平安到期可以返还保费，但是保费价格会比同类重疾产品要高。

3、福禄20

福禄20平安生存至保险期间届满还能拿回1.2倍保费，疾病保障也比较全面，有高费用和特定疾病额外赔，比较有特色，能组合医疗险一起投保。但是医疗险续保每年审核，有不足。

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