希财保 保险顾问

保险产品评测保险产品对比

医疗险是住院就能赔，比重疾险理赔门槛低很多。按照保障的额度分，有万元内的小额医疗，百万额度的百万医疗，百万医疗险保额高达百万，对于大病患者实用，但是实际赔付也有免赔额门槛。

众安旗下的尊享e生系列知名度高，新出的惠医保也是众安一款新出百万医疗险，保一般疾病和重疾医疗费用，另外癌症特药可报销，但是癌症治疗先进手段-质子重离子缺失。不过增值服务好，费用垫付、就医绿通等都提供，整体保障完善，不过要留意实际续保审核政策。

本期主要分析：

1、惠医保在保障范围、增值服务等优势

2、惠医保在责任免除、免赔额等方面需留意细节

3、惠医保不同年龄的交费价格对比

4、惠医保百万医疗险适合人群和产品定位

1、能报销抗癌药

抗癌药是出了名的贵，很多家庭往往就是后续吃药吃穷了，比如治疗乳腺癌的特药“爱博新”，一瓶就要1.7万，一年下来得20多万。而爱博新现在还没有进入医保报销范围内，意味着这一年20多万，这些费用都得自己承担。

因此，惠医保能报销抗癌药，对于被保险人来说，很实用。

2、有特定意外身故/残疾保障

惠医保不仅有一般医疗和重疾医疗保障，还有特定意外身故/残疾保障，包含飞机、轮船和火车意外，保额最高为200万。

3、增值服务好

惠医保的增值服务包含医疗垫付、重疾绿通、肿瘤特药、视频问诊等增值服务。其中医疗垫付：因疾病需要住院治疗，可以向保险公司申请医疗押金垫付，不需要自己出钱；重疾绿通：发生重疾可以优先安排就医服务，获得更快的就医和更好的服务。肿瘤特药：包含专家门诊、用药前检测及用药服务，可协助购药，缓解肿瘤用药缺乏情况。

这些增值服务不仅可以让患者得到更快、更好的治疗，还能减轻患者的经济负担，还是很实用的。

4、交费价格

具体看下不同年龄的交费价格情况：

对于未成年人来说，费率还是有一定竞争力的，随着年龄的上涨，交费价格也在上涨。

1、重疾医疗有免赔额

百万医疗险一般都有1万免赔额，但是重疾确诊0免赔，是很多险种的做法。惠医保的重疾医疗有1万的免赔额，同时还是与一般医疗共享的，要是先发生了重疾申请理赔，那么保险公司会在减去免赔额后，才赔付其他的医疗费用，提高了理赔的门槛。

举个例子：小阳投保了惠医保，并在等待期后发生了某一重疾需要住院治疗，经社保报销后，总共花了10万元。出院后小阳向保险公司申请了理赔，减去1万的免赔额，小阳最后只报销了9万。

2、没有质子重离子保障

质子重离子是目前最先进、最顶尖的肿瘤放疗技术。与传统的化疗相比，质子重离子治疗可以实现对癌细胞的精准打击，达到更好的癌症治疗效果，但更好的疗效意味着更高的花费。

如果在国内治疗，质子重离子单疗程费用就在27万元左右。这笔费用要是不能报销，就得完全自费。对于普通家庭来说，一次的费用都难以承担。

3、留意责任免除范围

百万医疗险的责任免除条款无统一的规定，这就造成各家保险公司责任免除范围不一。在投保的时候，重点关注本险种不赔，而其他险种可赔的情况。

惠医保这款不赔职业病、宫外孕，但是其他产品可赔，见本险种条款：

4、留意续保审核政策

续保条款关乎着下年度保单的有效性，从目前市面上的百万医疗险续保条款看，最宽松的是保证续保产品，不用担心身体健康状况和停售导致的不能续保；其次是续保无审核条款，最严格的是续保每年审核。

这款产品，续保未明确规定不审核，只是说不会因为健康变化或理赔影响费率，如果是续保不审核，会明确说明“不会因为健康变化或历史理赔影响续保”，这款产品的续保条款如下： 

产品点评：

惠医保基础保障还算全面，增值服务丰富且实用，价格不贵，但缺少了质子重离子保障，且重疾也有1万免赔额，整体来看，还是有一定不足，性价比不高。可以考虑保证续保十几年的中长期医疗险，稳定性更好。

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