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保险产品评测保险产品对比

自惠民险种问市，也接近一年的时间，一年的保障期限就要满了，不少城市对惠民险种不断的升级更新。

自从惠民险种问市，热度一直不减，当然这类险种也有一个很大的短板，很多只是赔医保目录内的费用，相当于只是医保的加强版，但是现实是高昂的自费部分难以承担。

天一甬宁保是宁波市推出的又一款地方性补充医疗险计划，这款产品最大的特色在于只保医保目录外的医疗费用，包含住院门诊及特定药品费用，投保门槛低，只要是持有宁波医保参保人就可购买，既往症也可以赔，只要139元就能获最高可报销300万的医疗保障。

本期主要分析：

1、天一甬宁保投保基本信息及注意事项

2、天一甬宁保的主要优势和短板分析

3、天一甬宁保适合什么样人群购买？

这款产品只要参加当地医保人群就可买，不限年龄职业，患有既往症也可赔，只是后续报销比例降低，对既往症的规定是：

满足以下两种情形之一：一是2019年或2020年内享受过宁波市大病保险待遇，且投保时办理过特殊病种医保核准手续的人；投保前已确诊罹患恶性肿瘤的人员。

具体看下和同类惠民险种的对比情况：

综合表格以上对比，可以看到，宁波甬宁保有以下优势：

1、医保外的保障额度高

宁波天一甬宁医保外的费用，合计有200万保额，保障内容包括了住院特定门诊医保目录外自费药、癌症院外药物A和B类、质子及重离子医疗保险金。

2、既往症可保可赔

之前的惠民险种，虽然不限制投保时的健康状况，但是部分既往症不报销，变相的要求了健康状况。

但是宁波天一甬宁保是既往症患者投保后也可以报销，其中特定住院自费医疗费的既往症患者报销比例报销是20%-40%，罕见病药品费用则没有区分是否有既往症。对于已经患了严重疾病，买不了其他保险的人群来说，是一款非常不错的补充。

3、保费便宜

宁波天一甬宁保的投保门槛低，不限年龄、职业，不设健康告知，一年的保费仅需139元/人，绝大多数人都可以承受的起，远远低于普通百万医疗险。

4、质子重离子0免赔额

同类产品中有质子重离子技术的还是比较少见，宁波天一甬宁保覆盖，关键是质子重离子0免赔额，且既往症也可以报销40%比例。

换句话说，即使投保前已经确诊癌症，也可以赔40%。

当然，也有一些不足之处：

1、理赔门槛费高、难度大

宁波天一甬宁保住院、癌症自费药医疗费用的免赔额都是单独2万元一年，合计4万元，且特定罕见药3类也是2万元免赔，理赔门槛特别高，住院及特病门诊自费医疗费用需要赔付超10万，才无免赔额。

2、不保医保目录内用药

这款产品不保医保目录内用药住院，但是看宁波当地医保目录内的报销比例并不是很高，意味着自己还需要承担一大部分费用。

3、既往症报销比例低

除了罕见药品费用不区分既往和非既往症，另外三项责任针对既往症人群，报销比例都降低，尤其是住院及特病门诊自费最低只赔20%（异地未办理异地就医）。

宁波天一甬宁保赔医保目录外的费用，保障内容比较有针对性，另外既往症参保的话，投保的保费老少同价，一年仅需139元，同类产品中还是比较有优势的，很适合身体患有异常，买不了商业医疗保险人群参保。不过2万的高理赔门槛，并不是那么容易获得理赔，如果能买商业医疗险，还是优先考虑商业保险，理赔门槛更低。

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