随着居民保险意识的觉醒，越来越多的人通过自己购买商业保险，给家庭增加了一睹防护墙；也有不少人面对形形色色的保险产品一筹莫展，至今依然在犹豫徘徊；对保险不了解、对产品不熟悉、对行业规则不太懂，这是保险小白的普遍担忧，而对保险的理解有赖于不断的学习和积累，是以泰山不让土壤，故能成其大；河海不择细流，故能就其深，梧桐保针对客户提问最多的话题，重拾点滴汇聚成今天的这篇答疑文章。
1、常见险种基本含义和特点
2、香港保险和内地保险产品到底有什么区别？
这个是一个非常大的话题，也是很多人去问的问题，香港保险无论好坏，产品作为载体，其特点一定会体现在产品上，梧桐保曾经看过香港外资保险公司给客户做的计划书，从产品上可以非常清晰看到国外产品特点：以法国安盛爱护同行危机保障（重疾险）来看：
特点一：重疾和医疗险可以涨价（大陆保险重疾险已经承保产品不会涨价，医疗险可能涨价）
特点二：非严重疾病（轻疾）划分有区别（早期癌症赔付好，跟大陆平安福2019相似）
疾病定义非常细，很多疾病是大陆常规重疾险轻疾所没有的，原位癌和其他早期癌症拆分，平安福是早期癌症和皮肤癌各赔一次，法国安盛的爱护同行危机保障疾病划分：
特点三：重疾针对癌症、脑中风等可以赔付多次（非常类似于国寿康宁终身至尊版）
这种疾病定义不像国内很多重疾险，分组赔或不分组赔多次（实际意义有限），这款产品针对最有可能多次赔的癌症、脑中风、心脏病发作可以分别赔多次，其他重疾赔付不影响这几类疾病赔付
特点四：重疾险有终期红利（有点类似太保金佑人生）
任何保险产品分红，都跟实际经营状况有关，红利金额是不确定的，但是它能在计划书中演示，会给人很高的增长预期，不管是否能够拿到，给人一种高收益的幻想。
香港保险计划书多半是以繁体字说明，计划书特点和产品保险责任和大陆保险有很大区别，不建议保险小白用户盲目投保，建议在专业人士指导下，多听听别人意见再决定。
（如果消费者有香港保险完整计划书和条款，梧桐保公众号首页的保障诊断工具，可以提供诊断分析）
3、购买百万医疗险保险，保证续保到100岁是真的么？（医疗险续保）
百万医疗险是当前的网红医疗险，额度上百万，可以报自费药，很多客户遇到医疗险时，业务员说这款医疗险可以保证续保到100岁，是真的么？
所谓保证续保，通俗的讲就是指保证不额外涨价、不管健康变化或上年度理赔情况，第二年一定给你续保，保证不会停售。
所以看到医疗险中有规定未来可能调整费率，可能停售，有续保审核的都不是保证续保。常见的医疗险续保规定：
一般业务员说的可以保到80岁或100岁的，指的是第二类承诺续保。
4、如何看待海外医疗保险？
很多消费者说国内医疗水平差，国外医疗水平高，尤其是癌症治疗，日本、美国等国家癌症五年生存率比较高，因此如果发生癌症，第一时间去国外治疗，因此对可以保海外治疗的医疗险情有独钟。
这种观点是还是看情况，日本、美国等国家癌症生存率高，除了医学技术外，很大原因在于这些国家居民普遍参加体检，癌症多半是早期癌症，早发现早治疗，整体生存率高；而我们国家居民参加全面体检的比较少，癌症很多发生在中晚期，加上环境污染和饮食习惯，癌症中肺癌、胃癌、肝癌等恶性肿瘤占比高，这些癌症即使在国外，生存率也不是很高，而国内的临床治疗经验，远比国外丰富。
有海外医疗险，对部分人来说，可能适合但也无须迷信国外医学科技。
5、带病投保超过2年，保险公司一定会赔？
不少消费者过去有病史，担心投保被拒保，业务员说不如实告知，等到投保两年后，过了不可抗辩期，保险公司一定赔或者即使不赔，也能退还保费，这是真的么？
这里看看江苏省高级人民法院印发《关于审理保险合同纠纷案件若干问题的讨论纪要》的通知第20条：
“保险合同订立时事故已发生，投保人就此向保险人做了不实告知，保险合同成立两年后，被保人或受益人以可抗辩期已过为由，要求保险人对该隐瞒的事故赔偿或者给付保险金的，人民法院不予支持。被保人因其他原因发生新的保险责任范围内的事故的，无论该保险事故是否发生在保险合同成立后两年期间内，保险人应当依据保险合同的约定赔偿或给付保险金。”
6、哪些情况下带病投保，仍然可能赔付？
在保险诉讼或纠纷中，客户是带病投保，最后保险公司能够赔付，不管是什么样的案例，都有两个共同点：
共同点一：消费者不是故意隐瞒事实（法院认定消费者履行了如实告知义务，并没有恶意隐瞒），比如先天性疾病，父母自己也不知道，保险公司体检也没有发现。
共同点二：保险公司自己也负有不可推卸的责任。比如客户如实告知（明确提供当时就诊信息和资料交给业务员，有短信或微信截图等证据证明），业务员为了保单承保故意不告知，这种情况即使业务员离职，保险公司难辞其咎。
这些情况下，保险公司以没有如实告知为由拒绝理赔，往往不会获得法院支持，保险公司无权解除合同或拒赔。
7、常见的拒赔原因有哪些？
日常保险理赔中拒赔的原因多样，但是最主要的原因是：
其一：带病投保，不如实告知或告知不全；
其二：不买无免赔医疗险，低估了重疾险和百万医疗理赔门槛。
消费者如果投保的是重疾险+附加无免赔医疗（保证续保3年或5年）+百万医疗险，按照正常流程投保，有病史如实告知后承保，后续只要不违法犯罪，不中断交费，不做一些奇葩事，任何时候发生疾病或意外住院，是赔多赔少的问题，不是赔与不赔的问题。
8、单次赔付重疾和多次赔付重疾哪种好？
单次赔付重疾，重疾赔一次以后，后续不再赔；多次赔付重疾，赔了一次重疾以后，后续发生约定情况还能赔第二次甚至更多，很多人说随着医疗水平进步，重疾多次赔付可能高，因此多次赔付更好，实际真的如此么？
具体情况具体看待：重疾险里面最有可能多次赔付的重疾是癌症，像乳腺癌、甲状腺癌、前列腺癌等，积极治疗以后五年生存率非常高，复发或转移概率高，发生二次赔付可能很高。
单次赔付重疾，如果附加癌症多次赔或额外赔，仍然比较好
多次赔付重疾，如果是癌症不能赔多次，即使是癌症单独分组或重疾不分组多次赔，实际意义很有限。
注意：像香港保险，有重疾多次赔，但是多半是癌症、脑中风等疾病，单个疾病可以赔多次，不是分组赔。
9、买了保险，怎么知道退保可以退多少钱？
保险产品都有犹豫期10-20天，在犹豫期内退保是可以退还保费，不会有经济损失，这个设定就是给消费者充分的时间去思考是否购买。
过了犹豫期退保，退保金查询方式：
年金保险（理财保险）：犹豫期后退生存总利益。生存总利益=现金价值+生存金和分红（未领部分）
其他保险：如重疾险等，退现金价值，通过业务员计划书和保单内现金价值表，可以非常清楚看到退保金额，现金价值投保时就已经确定，不需要去算，只需要去查询就可以。
10、社保养老和商业养老有什么区别？
区别一：交费金额
商业养老理财产品交费金额是确定的，社保养老政策每年都在变化，交费基数经常变动；
区别二：领取金额
商业养老保险产品，返还金额合同的形式确定，每个年龄返多少是确定的，只有附加万能账户利率不确定，但是有保底利率，可以知道最少拿多少；社保领取金额是不确定的，并不能确定退休后可以领多少钱。
区别三：资金安全性
商业养老保险身故退保费和现金价值取大者，社保如果开始领取后身故，赔丧葬费和12个月当地社会平均工资（各地政策有不同），可能交的钱远远大于这点补贴，剩余的钱就为社会做贡献了。社保往往是给予群众基本的养老生活保障，不是高质量的品质生活。
所以有条件在办理社保养老以后，有条件补充商业养老，作为补充。
11、业务员代签名，保单是否有效？（保险法相关）
日常很多人在亲戚那买的保险，出于对亲戚的信任，像投保签名，可能也是业务员代签的，少数人后来觉得买的保险不合适，以业务员代签名为由，认为合同无效，想要退回保费，这是否可行呢？
首先，看下保险法对于代签名的相关规定：
《保险法》若干问题的解释第三条规定：
“投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签名或盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章行为的，对投保人不生效。但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认，但是保险人或代理人存在保险法第一百一十六条、第一百三十一条相关规定情形的除外。”
如果如果客户已经交费多年，从法律的角度，消费者是知道业务员代签名，也按时交费是对代签名的认可，意味着保单有效，此时退保，如果是保障型产品退现金价值，可能会有损失。
如果客户刚投保交完费，发现代签名，对保单不认可，通过交涉，有可能退还保费。
12、平安福不保轻微脑中风、不典型心肌梗塞和冠状动脉介入是巨坑？
平安福这款产品销量第一，也是被攻击最多的产品，很多人说平安福交费高，不保这些高发轻疾，是巨坑？很多人怂恿买了平安福的去退保，这里必须明确的是：
1、轻疾定义没有行业统一标准，保险业协会只对25类重疾做了疾病定义规范，各家公司轻疾有自己划分选择很正常。
2、没有行业统一标准，很多保险业务员或经纪人自己制定标准，以自己的标准衡量竞争对手，对平安福核心优点只字不提，对缺点上纲上线，纯粹是网络舆论攻击，谈不上客观性。
3、轻微脑中风等疾病高发，但是理赔门槛一样非常高，比如轻微脑中风和重疾脑中风后遗症，其赔付都要求脑溢血180天后，都要留有一定的后遗症才能赔。
日常因为高血压突发脑溢血，其危险在于患者瘫痪昏迷，难以呼救，如果及时发现，脑出血量不多，在三级甲等医院如省人民医院ICU是可以有效抢救治疗，费用2-3万，产生后遗症可能很小；但是发现不及时或者只是送到小医院治疗，正常情况下有生命危险，即使抢救过来往往会下半身瘫痪，失去生活自理能力，脑溢血最容易触发身故和重疾理赔。
平安福组合医疗险投保，可以报销治疗费用，且是唯一可以对原位癌、皮肤癌、早期病变各赔一次，且是确诊即赔（其他公司只能赔其中一个，且必须接受治疗才能赔，网络喷子只知道轻微脑中风是高发疾病，对高发早期癌症刻意只字不提）
13、少儿、成人和老人怎么买保险才好？
少儿：一般免疫力不强，往往一个小病在大医院花费好几千，且目前重疾有年轻化趋势的，按时少儿的不同在于不需要承担家庭责任，优先投保无免赔医疗险+百万医疗险，大病小病都能报销费用，不给父母增加负担即可，办好父母保障以后，资金充裕可以给少儿投保重疾险，少儿投保价格很便宜，可以提前做好规划。
成人；成人一般重疾险、无免赔医疗（应付小病和慢性病）、百万医疗险和定期寿险，一般都会有所补充，最重要的是在一定交费能力下，去买对产品和保额。
老人：对于老人来说，养老是刚性需求，比如要发生的；疾病和意外是偶然风险，不少人选择在12月保险公司开门红期间，买个保险理财产品作为养老，然后搭配一个百万医疗险，用于应付大病，重疾险一般交费很贵，买的保额不高，不是首选。
（如果消费者不知道如何配置保险，梧桐保微信公众号首页诊断工具提供方案定制服务）
14、遇到健康告知问题，如何处理才是最妥当的？
消费者投保过程中，无论是健康问卷还是智能核保或人工审核，目的都只有一个：判断客户风险情况。
疾病各种各样，但是主要是两类：
第一种：当前有效治愈或愈后效果比较好的疾病，如感冒、阑尾炎等等，这些情况，如实告知，有就诊等相关资料，愈后良好，可以很快承保。
第二种：风险无法确定疾病，如三高、乙肝、囊肿、甲状腺结节等，不符合健康告知要求，这类必须如实告知，最好是在身体康复状况良好，有相关就诊资料和复查报告，追求最好的核保结果。（如果是慢性病，客户又没有相关就诊资料，保险公司很可能要求体检来判断风险或者延期承保，等有复查资料时再来投保）
15、医保卡借给别人使用会对自己买保险有什么影响？
如果出险以后，保险公司调查发现被保人过去有大量医保卡使用记录，买的又是很多慢性病才用的药品，投保时又是告知身体健康，保险公司没有时间去一一核对，究竟是你本人使用的还是给别人使用的，很多大保险公司遇到这种情况，如果是医疗险理赔，本次理赔可能通融赔付以后，退还重疾和医疗险所交保险费，合同终止。
这种情况下投保，最好是如实告知，有自己的体检报告最好。
（后续继续补充）
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