保险就是一本合同，其成交一半靠产品；一半靠信任。
银行，不仅可以办理存贷款业务，也是天生适合卖保险的机构，原因在于：银行容易获取客户信任。
银行有气质极佳的帅哥美女经理，高大上的网点；
银行掌握客户年龄、财务信息，容易发现客户需求；
银行本身就是安全可靠的代名词，加上面对面交流，大家自然相信客户经理说的话，剩下的就是产品问题。
通常去银行的人理财到期或办理存款，如果存个定期存款，拿的利息低周期短，如果存5年或更久，可以拿到较高收益还可以赠送你高额保障，甚至还有复利滚存，岂不是更好？就这样原本只是存钱结果变成买保险。
银行销售保险产品多以返还型为主，比如保险理财产品，返还型重疾，返还型意外险
本期话题分析大家常见困惑和大家常问到8款银行销售的保险理财产品，看下收益究竟如何。
8款银保理财包括：国寿鑫富宝；富德生命理财五号两全分红型；安邦盈泰五号；中邮富富余；华夏财富宝两全保险；泰康幸福世嘉；天安人寿逸享人生；华夏喜盈门。
一、消费者对理财保险常见困惑
1、 明明说买的定期理财却变成了保险？
有消费者说自己当初手上有一笔钱，准备放到银行存定期，但是架不住客户经理劝说，有个更好的理财产品，同样存定期，收益高，很安全，比存定期储蓄更划算，还可以附加一定的保障。
回来后也没有多想，后来才知道自己买的是保险理财产品，觉得有点上当受骗了，想要退保，听工作人员说退现金价值，只能退一小半回来。现在不知道怎么办才好，当初没有留意产品性质。
2、银行工作人员说产品收益很高，难辨真伪
小李过去存的定期到期，准备到银行取钱，被银行经理却说买了一份保险理财产品，当时经理说存一年保5年，收益4.5左右，满期可以拿到多少钱。
保险买了就买了，只是目前手上就一张投保凭据，没有计划书之类的东西，不清楚这个收益到底是怎么算的。
3、 为何银行员工说买了前五年都不要取？
投保保险理财，银行经理都会提醒前期五年都不要取，原因很简单，万能型理财产品投保前五年退保都会收取一定的手续费，第一年投保会扣5%手续费，意味着退保会有经济损失，可能不划算，低于预期收益。
有的理财产品第五年回本，前期退保肯定会有经济损失。
4、 买了银行保险理财交的钱是否安全？
这是很多人最关心的问题，保险理财实质上就是一份法律合同，保险公司按照合同约定给付生存保险金，由于保险公司不允许倒闭，无需担心跑路。
即使像过去安邦保险，经营出现问题，银保监会接管以后，到期应付保险金都是按时给付，没有出现问题。
保险理财唯一需要关心的是到期拿的钱高低问题。
二、分析8款常问保险理财产品
保险理财产品，资金流通有一定局限、不是随时无条件存取，适合资金比较充裕，专款专用，有长远规划的人士，且个人保障型产品，比如重疾险医疗险已经买齐。
看下当前消费者问的比较多的银保理财产品情况：
每款产品怎么返钱，如何赔钱，到期大概能够拿多少，表格里面列的比较明白。
为了帮助理解，解释一下专有名词：
1、返还方式：就是说明产品怎么返钱的，写入合同保险责任，严格按照合同执行。
2、回本时间：就是这一年如果退保退回来的钱刚好等于所交保费，没有经济损失，换句话之前退保会有经济损失，理财产品退保都是退现金价值加上未领收益。
3、到期收益：就是到了某个期限，前期分红生存金都不领取情况下，在约定利率下如果退保总共拿回来的钱，如果是万能型理财产品，带有万能账户，到期收益是预期收益，可能比预期高也可能低。
4、收益翻一番时间：当前所有理财产品，无论趸交（一次交）、3年、5年或10年交费，比较好的产品预期收益21-24年左右翻一番，比如总共交了10万，这个时候大概可以拿到20万，很直观看到这个产品预期收益处于什么样水平。
5、万能账户：主险是年金保险，可以搭配万能账户，主险分红或返还生存金如果不领取情况下进入万能账户复利计息，实现二次增值，有的理财产品本身就是万能账户，交的保费扣除初始费用以后，钱进入账户复利计息，可以随时追加或领取。
6、保底利率：万能账户的最低利率，即使保险公司经营不善，至少可以拿到保底利率，买保险不是为了拿保底利率，而是看实际利率，是否比较高且稳健。
7、实际利率持续时间：如果一个账户长期保持在一个比较高的水平，且波动小，理论上未来拿到预期收益的概率更高。
小结：这些产品来的公司不一，有个特点三年或五年交费，按照中档利率，21年左右能够翻一番，说明这些产品预期收益比较高，具体因产品而异，有的产品收益很低。
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