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保险产品评测保险产品对比

日常要是住院，很多人第一时间想到的就是医疗险。

医疗险，以住院作为报销条件，不限疾病种类和程度，意外或疾病住院都可以，相对重疾险而言，医疗险获赔门槛低，是医保的有益补充。

不少小伙伴生龙活虎时没有想到保险，等到疾病缠身时，深感社保只能报销一部分费用，才想到买一份商业医疗作为补充，但是多方打听发现有的疾病买医疗险核保比较难，那么市场上有没有健康告知比较宽松的产品可供选择呢？

本期话题：

1、医疗险健康告知的重要性及常见结果

2、当前健康告知及核保较为宽松的四款百万医疗险

3、已有复杂病史情况下，有助于核保通过小技巧

商业保险公司还是以盈利为目的，需要考虑承保风险，保险公司只承担未来的风险，针对既往症，即过去风险一般不承担责任。

健康告知由风险提示+健康问卷两部分组成，有病史没有告知或漏告，后续会拒赔并解除合同，问卷需要逐句仔细阅读，比如：

买了医疗险没有告知，投保医疗险最忌讳两年内就发生慢性病或大病理赔，保险公司默认有带病投保嫌疑，针对这类客户一般两种结果：

1、有病史未告知，拒赔解除合同

2、本次理赔通融赔付，赔付以后不再接受续保，或到期续保审核不通过，终止合同。

投保时有病史如实告知，投保审核结果：

1、正常承保，后续发生理赔不影响结果；

2、除外责任，告知的疾病及并发症不赔，发生其他情况可以赔；

3、延期承保，这种一般是线下人工审核的医疗；

4、拒保，不接受承保。

不少保险公司出于竞争和保费收入考虑，会考虑放宽核保，提升产品吸引力，加上价格较为便宜，对部分消费者来说有较强的吸引力。

当前投保比较宽松的医疗包括：

这几款医疗险，整体上投保比较宽松，价格比较便宜，综合保障也比较好，在健康告知方面几个还是有区别，看下每个的特点：

医保通旗舰增强版：这是华夏医疗，不能单独投保，必须搭配重疾险或年金险才能投保，有病史要人工审核，华夏产品在大公司里面医疗险审核比较宽松，别的公司拒保或延期的，华夏可能承保；

好医保长期医疗2020：是人保健康险公司产品，当前健康告知问卷最简单的一款。

众安尊享e生2020：价格和健康告知也是较为宽松，比较均衡。

复星联合超越保2020：在乳腺小叶增生、结节类疾病上核保宽松。

其中有人工核保功能的就是华夏医保通旗舰增强版和超越保2020，智能核保可以应付单一病史简单情况，当遇到复杂病史、智能核保无法判断或智能核保拒保的时候，只有人工核保的产品才可以投。

首先，优先考虑智能核保，能直接承保更好（不会留下核保记录），其次才考虑人工核保（留下核保记录）

1、情况好转再投保。

有高血压、高血脂、伴有肥胖等情况下，多个病史累计造成综合评分不高，可能被拒保，这种情况要是智能核保不同，不要急于投保，可以每天锻炼身体，等到体重、血压情况明显改善情况下再投保，人工核保通过率大幅提高。

2、积极治疗再投保

比如已有结节四级、结石、良性肿瘤、息肉等情况，已经手术治疗或病理显示良性，核保相对宽松很多。

3、主动复查再投保

比如过去有乙肝，是病毒携带者，但是已经过了很多年没有再检查，这种情况投保时要是没有近期复查报告，保险公司无法判断当前情况，就会要么下体检函，要么延期。

不如主动去医院做个乙肝五项和肝功能检查，有复查报告保险公司可以直接下核保结论，避免保险公司下体检函（可能还筛查其他指标），另外像肺结节，也肯定要提供病理检查报告或一年内定期复查报告。

这种病史情况，没有复查报告，这一关就过不去，无法避免。

4、关键节点投保

比如医疗险停售，或保险公司开门红时候，投保理财产品等，成为保险公司VIP客户，一般核保可能会放宽一点。

医疗险占用保费预算比较低，等待期短，生效快，健康要求高，所以日常都是第一优先投保险种，趁着身体健康买，早承保早生效。

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