在保险市场上，有一种重疾险，有病保病，无病可以返钱，切合居民渴望拿回保费的心理，这就是返还型重疾险。
在网上目前形成一种观点，返还型产品都是坑，返还型重疾险、返还型意外险等等，都不要去买，这种说法有点绝对。
本期话题，理性看待返还型重疾险
1、返还型重疾险的三种分类
2、返还型重疾险主要优点和不足
3、什么样的返还型产品具有投保价值？
一、返还型重疾险的三种类型
1、短期返还型。
最常见的是少儿返还型产品，交10年保30年，满期返还150%保费，比如太平洋的少儿超能宝系列，平安爱满分系列，国寿康宁少儿等等。
这种返还型保障期限比较短，价格其实并不贵。
2、长期定期返还型
这种一般是保至70岁或80岁，平平安安到了七八十岁，返还所交保费，合同终止，比如华夏常青树智慧版，
3、终身返还型
这种重疾险保终身，约定60、70、80岁返还保费，保费返还以后，合同继续有效，发生重疾或身故还能赔。比如平安守护百分百、国寿康宁保C、阳光人寿阳光护等
这种理论上可以拿到保费+保额
二、返还型重疾险的优点与缺点
优点：
1、有强制储蓄功能，切合国人喜欢储蓄的特点，年轻时开始交钱，能够将一部分存款以保险的形式存下来。
2、当前返还型重疾险费率降低。过去返还型重疾险价格非常贵，交费高保额低，但是当前的返还型重疾险，较储蓄型重疾险非常接近，像守护百分百比储蓄型的平安福还要便宜。
3、综合保障比较全面。轻疾、重疾和身故责任一般都包含， 尤其重疾新规后，可以保高发乳头状或滤泡状甲状腺癌，可以赔原位癌、轻微脑中风等，很容易触发轻疾豁免，在发生轻疾情况下，后续保费可以免交，后续重疾、身故、返还不受影响。
不足：
1、若干年以后返还的钱不值钱，这是因为通货膨胀
2、一旦发生重疾理赔，附加两全险退还已交保费，合同终止，后续不再返还。
网上还有一种观点认为，保险公司拿钱去做投资类，买返还型重疾险，不如买一份纯重疾险，交费低，剩下的钱可以自己去投资。
但是对绝大多数人而言，并不会投资，也不知道如何投资，更倾向于拿钱消费掉了，而且轻疾豁免对返还型产品而言更有利，豁免保费更高
三、什么样的返还型重疾险具有投保价值
当前返还型产品较过去返还产品而言，不可同日而语，在保费和保障上完全不一样。
有两种情况最好不要买：
1、低收入家庭。如果买的保额过低或交费较高，后续可能无法交费导致保障中断。
2、短期返还型需要慎重。如果是少儿投保，最好是投保终身重疾险+短期返还型，这种可以接受，长短结合，如果只买短期返还型，有保障漏洞，对于少儿而言，保30年的产品无法覆盖重疾高风险年龄（40-60岁），如果中间发生慢性病，到期无法再投其他产品。
在交费能够接受的情况下，对于少儿、女性以及加保的客户，返还型产品仍然有一定吸引力，少儿投保价格便宜，女性可以给自己存一笔钱；而过去已经有一定保障，用来加保的话也是比较有利的。
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