2021年2月开始，各家公司基于重疾新规的产品迎来大换血，各家公司产品创新此起彼伏。
市场上虽然重疾险产品种类成千上万，但是无外乎三种类型，储蓄型、返还型、消费型。那么究竟应该怎么选呢？
本期话题：
1、简单方法辨别三种类型重疾险
2、三种类型重疾险核心卖点与缺点
3、日常重疾险搭配思路
储蓄型重疾险：日常投保人群最多，典型特征就是保终身，现金价值不断累积，发生疾病或身故可以赔保额，七八十岁以后可以退保退现金价值，有病保病，无病可以补充养老。国寿福盛典版、太保金典人生、新华健康无忧C6、昆仑健康保普惠多倍版等等。
返还型重疾险：典型特征就是重疾险附加两全保险，或者两全保险附加重疾，在没有发生重疾情况下，可以返还所交保费，比如太平福禄20、平安守护百分百等。
消费型重疾险：分为一年期、定期和终身消费险。定期一般就是保至70岁或80岁，平平安安到期不退钱，合同终止，终身消费险可以保终身，但是现金价值一般到80岁以后不断减少，直至现金价值为0，但是保障仍然有效。这种产品一般是线上互联网重疾险，比如信泰达尔文5号、超级玛丽4号、百年康惠保旗舰版2.0等。
储蓄型：这种类型产品风靡十几年，契合中国人心理。
国人普遍有储蓄心理，即使知道买保险是为了买保障，但是面对交费几十年，平平安安要是拿不回来钱，很多人接受不了。因此储蓄型现金价值可以累计，平平安安退保还可以拿钱。
在交费、保障上都比较均衡。
返还型：看得到钱，也看得到保障，在疾病定义改革以后，高发轻疾各家公司比较全，理赔门槛比较，一旦发生轻疾理赔可以豁免保费，更能以小博大。
返还型产品明确规定在某个年龄返还所交保费，日常发生轻重疾病可以赔保额，甚至有的产品规定返还所交保费以后，保障仍然可以保终身。
缺点：交费更高，重疾保额低，一旦发生重疾理赔，后续不再返还。
消费型产品：低保费高保额，扩展责任丰富，加量赔付高
一年期重疾险产品，容易停售、涨价，造成保障中断，除非作为临时保障过渡或用来加保，不可以作为主要保障，靠不住。
消费型产品真正的核心是定期消费型和终身消费型。
定期消费型：比如交30年保至70岁，保障期限覆盖人生高风险年龄，由于保至70岁合同终止不退钱，价格非常便宜，30岁，交两三千，可以保到二三十万保额。
终身消费型，严格以上也算储蓄型产品，80岁前现金价值非常高，也可以退保拿钱，如果不退保后续现金价值逐步减少。
比如30岁，年交2600元，交30年，看下现金价值变化：
1、看个人偏好
部分人不想在保险上投入太多，甚至只想花最少的钱，那么可能选择定期消费型或终身消费型。
有的人发现返还型产品，价格也还能接受，能买到一定保额，未来能返钱，
2、看个人交费能力
比如30岁男性，预算6000左右。
如果选择大公司储蓄型重疾险，交费30年保终身，能够买到25万以上保额，如果选择20年交买不到什么保额。
如果选择终身消费型，交30年保终身，买到50万保额，但是是互联网重疾险，有的人担心服务、理赔等，面临犹豫。
还有一种选择，买储蓄型重疾险保额15万，保终身，加上定期消费型重疾险30万保额，保至70岁。
写在最后：
就个人而言，比较推崇的是第三者方案，如果预算不同，选择也会有差异。
有的大公司储蓄型重疾险，可以组合小额医疗险和百万医疗险一起投保，组合比较好，医疗险日常理赔方便，搭配定期重疾险以后，整体保额大幅提高。将线上线下产品所有的优点全部用到。
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