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保险产品评测保险产品对比

在意外险产品中，除了一年期综合意外险、旅行意外险、航空意外险等产品，还有一种热门险种：返还型意外险。

返还型意外险有现金价值，通常保20年以上，也有保至75岁或80岁，平平安安到期可以返还所交保费，并不是消费险。

不少人看中平时有百万保额的高额意外身价，日后还可以拿钱，这个产品迎合了居民渴望返还的心理。

本期话题：

1、返还型意外险的三个特点

2、当前国寿、平安、太保、太平等热门返还产品对比

3、不同产品卖点和适合人群

1、保费可以返还

过去返还意外险满期可以返还120%-150%保费，当前的返还产品都是返还100%保费，返还金额相对降低，不过保额更高。

2、核心优点：保障期限长

当前返还意外险普遍可以保三四十年，或者保到七八十岁，产品即使停售，对客户权益不影响，而一年期意外险停售是家常便饭，有的一年期高额意外险不接受大病患者投保，担心自杀骗保。

返还型意外险没有此类担忧。

3、一般意外和自驾意外赔付高

当前日常一般意外或自驾车意外普遍赔到100-200万，有高额身价，对经常开车的人还是很有利，另外当前返还意外险可以扩展保电梯、自然灾害、公共场所特定意外、公共交通意外等，保障范围有大幅提升。

当前返还产品同质化现象比较严重，保障范围和保障期限比较相近：

国寿百万如意行盛典版，是取代庆典版的最新产品， 保障范围进一步扩展，是几款产品中保障范围最广的产品，还有较高额度住院津贴，每天可以补贴200元，整体交费比较高，产品中取消了自驾意外，改为乘坐私家车身故可以赔200万，对经常开车的人而言赔付降低了。

人保寿险百万守护至尊版：在交费价格、保障范围方面比较均衡。

太平洋安行宝庆典版：一般意外，比如溺水、摔倒等普通意外只能赔10万，保障范围也比较广，新冠肺炎身故可以赔100万。

华夏护身福增强版：就产品而言，是几款产品中综合性价比最高的一款。

太平百万行无忧2.0：保障期限最长，航空意外保障额度很高。

平安安心百分百：交费15年，价格也比较便宜，各方面也还可以，比较均衡。

但就从交费角度考虑：

一般意外保额100万，当前普通返还型意外险，30岁投保，交费2200左右，交20年，交费44000元 ，保至75岁，保了45年，满期可以拿回44000元。

一年期综合意外险，保额100万，年交保费290元左右，保45年，交费290*45=13050元。

这些只是最简单的纸面数据，就个人而言，如果不是经常开车，而且当前交费能力一般，投保一般意外险性价比更高，交费能力强，平时并不缺钱，承担家庭责任又经常开车或出差，返还型意外险可能更适合，返还型意外险针对自驾、航空等交通赔付金额很高。

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