人口老龄化、延迟退休词汇频频出现在公众视野中，养老待遇不仅关乎个人退休生活，一定程度上也关乎社会稳定。
养老保险最常见的就是社保养老和商业养老保险，本期话题就分析城镇职工养老保险总共交10万，商业养老保险交10万，退休待遇上有何区别？
职工养老保险：退休前身故，可以退还个人账户养老金+丧葬费（2个月城镇居民人均可支配收入）+抚恤金（不低于3个月）
在职人员退休前身故不可能亏，个人交费全部进入个人账户；灵活就业人员退休前身故一定会亏，个人缴费比例20%，只有8%进入个人账户。
商业养老保险：年金险、养老年金或者增额终身寿险，领取前身故至少可以退回保费、现金价值或有效保额取大者，不存在亏的问题。
职工养老，总共交10万，交了15年，每年交6666元，相当于一个月交555.5元，如果在职人员，相当于缴费基数555.3÷8%=6943元，这个缴费基数在内地省份至少缴费指数1，接近当地在岗职工平均工资水平。
在职人员60岁退休待遇可以大致算出来：
基础养老金：(6943+6943*缴费指数1)÷2*缴费年限15*1%=1041.45元
个人账户养老金：6943*8%*12*缴费年限15/计发月数139=719.27元
灵活就业人员职工养老保险退休待遇就是每个月大概：1041.45+719.27=1760.72元，一年就是21128元。
另外基本养老金每年都会上调，每个月增加80-300元左右，今年退休金是1760元\月，第二年就是1860元/月，后年就是1960元/月
领取20年，到80岁，考虑养老金增长，至少领取45万以上。
商业养老：
45岁开始交，年交2万，交5年，投保年金险附加万能账户，按照万能账户预期利率4.5%计算，到60岁时：
账户价值达到15.17万，每年只领取增值部分6969元，账户价值本身15.17万不动。
到80岁时，总共可以拿到15.17万+6969*20=291080元
社保养老，60岁退休，个人账户计发月数139个月；11年后个人账户余额领完，身故时没有个人账户退还，只有丧葬费和抚恤金，丧葬费+抚恤金，至少会有9个月以上当地城镇居民人均月可支配收入。
商业养老，不同产品身故待遇有所有不同。
养老年金：开始领取养老金以后，有的产品无现金价值，赔保证领取期限内未领取的金额，比如保证领取20年，领了10年身故，剩余10年未领的一次性赔给受益人；年金险附加万能账户，身故时至少可以将保单价值退还。
写在最后：
在所有养老保险产品中：在职人员缴纳城镇职工养老保险性价比高最高，交费压力小，退休待遇高，养老金每年上调，身故有丧葬费、抚恤金，是一种居民重要福利；商业养老保险，保费本身很安全，退休待遇基于保费一定程度增值，可以作为社保养老的补充。
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