如何挑选最好的商业养老保险？

　　有不少人觉得社保提供的基本养老保险保障不足，但不知道自己到底该不该买商业养老保险、怎么买养老保险。以下小编教你一些购买商业养老保险的小窍门，希望对你有帮助。

　　究竟是选择分红型还是固定预期年化利率型，也不只是购买者自身是保守消费者还是激进投资者那么简单。一份合适的商业养老保险，它与银行预期年化利率、缴费方式、购买时机、年龄甚至是家族寿命史，都有着密切关联。

　　从大的方面，你需要考虑几点：

　　一般来说，保额可以大约是个人年收入的5到10倍，即不考虑通货膨胀因素，如果发生风险，家庭生活在未来5年至10年之内不受影响。

　　确定养老险的类型。市场上的传统型和有保底预期年化利率的分红型养老险回报额度较为明确，适合一般工薪阶层;而投连型和万能型由于投入较高，适合投资意识较强及高收入人群。

　　要确定领取年龄、领取方式以及领取年限。领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁几个年龄段;领取方式分一次性领、年领和月领;领取年限，有的规定20年，有的规定领到100岁，有的规定领至身故。

　　1、预定预期年化利率：越高越好

　　商业养老保险是一个需要长期投入的产品，因此，受预期年化利率波动的影响会非常大。这是因为，商业养老保险的预期年化利率都是根据当时的银行预期年化利率为基准推算的，而且它的保险期一般都比较长，短则十年，长的会达到几十年。

　　在寿险产品中，有一个绕不开的词是“预定预期年化利率”，这是保险精算师在设计产品时为保单设定的每年预期年化预期收益率，主要是参照银行存款预期年化利率设置的。预定预期年化利率越高，保险产品的竞争力越强，但保险公司为此也要承担更多的经营风险。

　　上世纪90年代，我国的银行存款预期年化利率高达10%，当时的养老保险产品预定预期年化利率平均达8.8%，回报率非常之高。

　　随着央行连续次降息，传统的高预定预期年化利率寿险产品产生了大量利差损。1999年，国家保险监管机构规定：保险公司在厘定保费时，预定预期年化利率不得超过年复利2.5%。参照一年期定期存款税后预期年化利率3.93%，可以得出结论是，已更适合购买分红型养老险，因为分红型养老险将固定预期年化利率转变为浮动预期年化利率，其实际分红和结算预期年化利率视寿险公司的经营水平而定，不受保监会规定的年预定预期年化利率不超过2.5%的限制。这类产品适合对长期预期年化利率看涨、对通货膨胀因素特别敏感的人群。

　　2、购买时机：越年轻保费越低

　　如果有购买商业养老保险的计划，一定要趁早，因为越早购买越划算。保费与投保年龄是成正比的，越年轻保费越低，而且在红利的积累上也更划算。

　　国内的寿险主要针对0至50岁的人群，针对50岁以上人群的寿险非常少，特别是重疾病险，基本上无法办理。对于养老保险，虽然65岁以下的老年人还可以办理，但过了50岁购买就需要缴纳很高的费率，而且保险公司会设置很多的限制条件，如超过50岁的人投保需接受严格的体检等。

　　即使是相差一岁，保费也会大有不同。“千万不要小看年龄的差别。一般相差1岁，每年保费就要少缴2%左右，因此即使投保人选择生几天投保，与过了生日再投保，保费差别也可能会上万元。”某保险公司负责人分析，由于保险公司最终给付被保险人的养老金是保费复利计算产生的储蓄金额，所以保费与投保年龄相关。投保人年龄越小，储蓄的时间越长，相同保额不管期缴还是趸缴，缴纳的保费额都相对较少。

　　另外，在购买商业养老保险时，还有一个犹豫期需要留意。所谓犹豫期就是指，拿到合同后一定期限内，可以选择退保。犹豫期大多在10天之内，在犹豫期内退保，可以全额退还，有个别公司收取10元工本费。