商业养老保险对个人的实际价值是什么

　　商业养老保险是我国多支柱、多层次养老保障体系的重要组成部分。有不少人觉得社保提供的基本养老保险保障不足，但不知道自己到底该不该买商业养老保险。那么，商业养老保险对个人的实际价值是什么？

　　商业养老保险能够有效防范个人长寿风险，且对个人而言具有实际价值。在部分城市的平均寿命水平下，被保险人有较大机会或者完全可以收回保险费成本，同时还可获得长寿风险保障。当然对个人而言，不同年金产品的价值有一定差异，并存在最优购买年龄。

　　我国个人税延型商业养老保险呼之欲出，税优政策支持将进一步提升商业养老保险产品的价值，需要借此良机进一步普及推广商业养老保险。根据影响我国消费者年金保险需求的因素，需要从年金保险的价值认识、长寿风险的认知提升、年金产品供给完善等方面入手，不断提升商业养老保险供给能力。需要加强年金保险的宣传和教育，丰富对金融保险消费者的教育素材，帮助消费者有效理解复杂年金保险产品的实际价值，提升公众的保险意识和养老的个人责任意识，帮助消费者有效应对长寿风险，共同创造有尊严和较高品质的老年生活。

　　商业养老保险的预期年化预期收益主要包括获得的各项保险金给付和保障承诺，以及由于参保获得的心理安全保障。商业养老保险的效用主要包括：应对长寿风险、平滑生命周期内的收入实现理财规划、有机会获得高于成本投入的预期年化预期收益。在此，本文主要以商业年金保险为例阐释商业养老保险对个人的效用。

　　商业年金保险(也称“年金”)是指在被保险人生存期间，按约定定期给付保险金的保险。年金的实质是将积累的收入转换为规则的收入流，由保险公司定期支付给被保险人，直到其身故为止。年金产品种类多样。其特点是：投保人于签收保险单之日起10日后不得要求解除合同。其优点是：(1)退休后的养老金由保险公司支付，具有稳定性，不会受到市场预期年化利率波动的影响。(2)个人的长寿风险完全由保险公司承担。其缺点是：(1)对于寿命不长的个人而言，如果选择的保证金额领取方式不恰当，实际领取的养老金可能会少于可以领取的养老金，遭受一定损失。(2)碰到市场预期年化利率高涨的时候，不能分享预期年化预期收益率增长的成果。

　　按照年金给付终止时间分为终身年金、定期年金和定期确定年金。其中终身年金包括：纯粹终身年金，又称普通终身年金，仅在年金领取人生存期间定期给付的年金;保证给付期间终身年金，保证在年金领取人偿存期间定期给付期间不少干约定期间;金额保证终身年金，保证在年金领取人生存期间定期给付，并保证年金给付总额至少等于一个合同约定的金额，例如趸缴保费保单，通常约定为趸交保费，期交保费保单，通常约定为所交保费之和(不含利息)。按照年金给付金额是否变化分为定额年金(固定给付年金]和变额年金。按照年金给付起始时间分为：即期年金和延期年金。按照年金保险给付率可以分为按年给付年金、按季给付年金、按月给付年金和其他方式。