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保险产品评测保险产品对比

越来越多的公司推出了新定义重疾产品，各家公司为了能在众多的保险产品中“脱颖而出”，纷纷在产品内容上创新。

单就重疾险而言，就有单赔、多赔的选择，多赔又区分分组和不分组多赔。那么，在选择的时候，是选重疾单赔还是多赔？有没有必要附加癌症、心脑血管疾病二次赔？

富德生命近期上新的一款橙卫士1号重疾险，它的重疾不分组赔3次，轻症赔5次，保单前15年均有额外赔付，还有中症、良性肿瘤手术、身故保障，可选特疾二次赔等，价格不算贵，但是在间隔期设置上，和主流有出入……

本期主要分析：

1、橙卫士1号具体保障内容解析

2、在疾病保障、疾病定义、高发重疾等方面相对优势

3、需要留意疾病间隔期、疾病分组、险种组合等细节

4、富德生命人寿的消费者投诉情况了解

1、大病不分组赔多次

保障120种重疾，不分组赔3次，每次赔100%保额；而且在保单前15年首次确诊，还能额外赔付100%的保额，最多赔3次。意味着重大疾病最多能赔6次，买50万，最多能赔300万。

这款不分组多次赔付的做法，比分组多赔更有优势，市面上分组多次赔付的产品，一组只能赔1次，如果患的疾病都在同一组，也就只能赔1次。

2、高发轻症定义宽松

实施新规则后，橙卫士1号的高发轻症覆盖还是很全的，原位癌和轻症癌症可各赔一次，另外高发的轻症疾病都有涵盖，具体如下：

3、特定良性肿瘤额外赔

首次确诊特定部位的良性肿瘤，并做了手术，不同部位按比例赔付，最高能赔20%保额。保障更加全面可靠，有效抵御各种不确定风险。

具体赔付比例如下：

4、高发重疾二次赔

特定高发重疾包括癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗死，首次确诊这些疾病的3年后，再次确诊，都能获得100%保额的额外赔付。癌症的二次赔付包括新发、复发、转移、持续的状态。脑中风后遗症、急性心肌梗死的二次赔付，则必须为新发。

这3个疾病，都是高发的重大疾病，治疗周期长、治疗难度大、治疗费用昂贵，有这类疾病的二次赔付，还是很实用的。

5、交费价格有竞争力

具体看下不同年龄的交费情况：

1、轻症有隐形分组

这款产品的轻症保障责任是不分组赔多次，但是实际赔付有多项疾病赔一项的隐形分组，即赔完A疾病不再赔B、C疾病，实际保障的疾病种类打了折扣，具体的病种如下：

2、重疾无组合医疗险

网销产品往往无法搭配医疗险，包含无免赔住院医疗险和百万医疗险两类，橙卫士1号重疾是网销险种，无法搭配住院医疗和百万医疗，需要采取另外的方式进行补充。

3、重疾多赔间隔长

重疾多次赔付的险种，两次重疾给付，基本都有间隔期要求，在具体的间隔设置上，无统一的规定，不同产品会有差别。

橙卫士1号两次重疾赔付间隔期长达3年，一般的是180天，或者是1年，这款的间隔期很长，对被保险人不利。

重疾险保障期限比较长，保险公司的服务质量也很重要。从保监公布的消费者投诉来看，可以一定程度反应公司的服务情况，排名越靠前，投诉越多。根据最新的消费者投诉情况统计来看，富德生命排名比较靠前，具体见下表：

产品点评：

橙卫士1号重疾能赔3次，不分组的赔付形态比较好，另外保单前15年有轻重症额外赔，保障力度比较好，高发的心脑血管和癌症可以赔多次，也比较有亮点。但是两次重疾赔付间隔3年，不利多赔。

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