征信时代来临：个人网贷信息全面接入的影响

个人网贷信息正全面接入征信系统，会产生两大方面的影响：

一、对金融信贷机构的影响

1、能够全面评估个人信用

网贷全面接入征信后，金融信贷机构可以通过征信报告上的网贷记录，更加全面了解借款人的信用状况，以及还款能力，具体如下：

（1）网贷未注销的账户数

对金融信贷机构而言，用户借了多个网贷，且超过3个处于未注销状态，就涉及多头借贷，属于高风险用户，其还款能力堪忧。

（2）网贷未结清的欠款

网贷在征信报告上显示余额，这都属于借款人的负债，而金融信贷机构是根据负债和收入的比例来判断其还款能力，一旦达到50%及以上，说明其还款能力也不好。

举个例子，比如借款人每月收入5000元，可是包括网贷在内的月还款金额就达到了3000元，负债率为60%，剩余2000元还要用于各种生活开支，没有能力再承担更多的债务了。

（3）网贷申请频率

接入征信的网贷在申请时被查了征信，会在征信报告上留下一条查询记录，会显示查询原因为贷款审批，查询时间，查询机构名称。

而贷款审批记录，和信用卡审批记录、担保资格审查记录都属于硬查询记录，如果在近两个月内出现了5~6次的硬查询，说明借款人最近在大量的申请贷款或者办理信用卡。

大部分金融信贷机构会认为借款人经济状况出现了较大的问题，风险较高，也同样不会轻易为其提供借贷服务，或者需要借款人提供额外的担保。

（4）网贷还款状态

网贷接入征信后，用户的借贷行为都会上报征信，尤其是网贷逾期后，会以30天为周期，用1~7个数字标记逾期程度。

对金融信贷机构来说，网贷逾期也说明借款人还款能力不行，如果数字越大进一步说明可能是恶意逾期，会将其列入高危风险客户名单，不为其提供借贷服务。

2、能够提供更加精准的服务

网贷全面接入征信后，金融信贷机构通过借款人所办理的网贷借款、还款情况，了解其真正需求和还款能力，进而为其提供一些比较精准的产品和服务。

比如，借款人办理的网贷借款期限比较长，其他金融信贷机构可能就不会提供短期借贷产品；借款人办理的网贷都是小额贷款，其他金融机构可能就不会提供大额借贷产品。

3、加强监督和管理

网贷平台接入征信，需要向征信系统全面披露信息，包括贷款额度、贷款利率、收费明细等。

监管可以从这些信息中了解网贷平台的合规情况，对不合规的网贷会处以惩罚，并要求其整改到合规化。

二、对用户的影响

1、提升履约意识

借款人对不上征信的网贷，可能会认为还不还款都无所谓，反正不会影响信用。

可一旦网贷接入征信，不还款逾期会产生不良信用记录，以后想要办理房贷、车贷大概率会被拒贷，因此对这类网贷很多借款人自然不敢不还款了。

2、控制借贷频率

借款人会更加谨慎申请上征信的网贷，毕竟这类网贷每申请一次就会被查一次征信，留下一条贷款审批的查询记录，如果频繁申请，会加大后续办理金融信贷业务难度。

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