房贷提前还本利息没有减少,原因是提前还本扣款时间在当月账单日之后,那么当月的房贷欠款是按原剩余本金计算利息,而不是按提前还本后剩余本金计算利息。
当然提前还本后后期房贷利息是会减少的,生效时间是从下个账单日起执行,按照当前最终剩余本金重新计算利息,需要注意以下事项:
1、计算最终剩余本金
剩余本金=提前还本之前的剩余本金-提前还本金额-当月还款本金
2、计算提前还本后利息
利息=提前还本后剩余本金×月利率
3、计算利息减少金额
减少的利息=上月还款利息-提前还本后还款利息
【举例说明】
假设房贷账单日是14日,还款日为28日,提前还款之前剩余本金是25万,剩余贷款期限120期,还款方式为等额本息,贷款利率4.2%,提前还本10万,银行预约扣款时间是5月22日。
提前还款扣款成功后,借款人在2024年5月28日当天还需要进行还款,但是还款利息没有变,因为5月份账单是在5月14日当天出来的,则按照25万的本金计算当月的利息,根据公式算出:
1、每月还款额=剩余贷款本金×月利率×(1+月利率)^剩余还款月数÷[(1+月利率)^剩余还款月数-1]=250000×4.2%÷12×(1+4.2%÷12)^120÷[(1+4.2%÷12)^120-1]=2554.96元。
2、当月还款利息=剩余贷款本金×月利率=250000×4.2%÷12=875
3、当月还款本金=每月还款额-当月还款利息=2554.96-875=1679.96元
提前还本扣款成功后,在2024年6月14日账单日按照最终剩余的本金计算利息,算出来的利息比5月28日当天偿还的利息要少,计算过程如下:
1、计算最终剩余本金
即:提前还本之前的剩余本金-提前还本金额-当月还款本金=250000-100000-1679.96元=148320.04元。
2、计算提前还本后利息
利息=提前还本后剩余本金×月利率=148320.04×4.2%÷12=519.12元。
3、计算利息减少金额
减少的利息=上月还款利息-提前还本后还款利息=875-519.12=355.88元
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