养老保险怎么买最划算？

养老保险怎么买最划算，可以从保障需求、当前年龄和收益水平来看，具体如下：

1.从保障需求来看：

（1）基本养老保险：包括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险。属于基础保障，建议参保。一般来说，在职职工会由用人单位为其购买基本养老保险，城乡居民则可以自愿选择是否参加城乡居民养老保险。

（2）商业养老保险：主要包含了年金险、增额终身寿险、养老年金保险和两全保险。如果想要获得保值增值，那么可以考虑购买年金险附加万能账户；如果想要灵活领取，则可以购买增额终身寿险；如果只是单纯想要增加养老保障，则可以购买养老年金险；如果看重返还责任，则可以购买两全保险。

2.从当前年龄来看：假设个人想要在60周岁时开始领取养老年金，则除了参加基本养老保险，并在法定退休年龄之前累计缴费满15年之外。还可以购买商业养老保险，例如若是40周岁以下的被保险人，则追求高收益的可以投保年金险附加万能账户，追求稳定增值、灵活领取的可以购买增额终身寿险。若是40周岁-50周岁的被保险人，则可以考虑购买增额终身寿险，60周岁时通过减保的方式部分领取保单现金价值当做养老金使用即可。若是50周岁以上的被保险人，则想要实现财富定向传承的可以购买增额终身寿险，想要获得返还的可以购买两全保险，考虑养老的可以购买养老年金保险。

一般来说，养老保险是长缴多得、多交多得。

3.从收益水平来看：

（1）基本养老保险一般有个人养老金和基础养老金构成，是长缴多得、多交多得。

（2）商业养老保险中，年金险附加的万能账户，保底利率为1.75%-3%，实际结算利率则可达4%-6%。增额终身寿险的保额会按照保险合同约定利率，比如3%逐年复利增长，而其现金价值也会随着保额的增长而增长，后期收益较高。