增额寿险坑人吗风险大吗？这些坑你一定要知道

增额寿险不是坑人的，但是具有一定风险，投保时需要注意实际收益、注意减保规则、前期退保有损失、保障范围较窄，具体如下：

1. 注意实际收益：增额寿险的保险合同中会写明保额年复利增长利率，一般为2.5%左右。但该利率并非实际收益利率，需要看现金价值的IRR。不过，现金价值是随着保额的增长而增长的，其实际收益率，也就是实际IRR往往达不到2.5%，不过持有几十年后，IRR值有可能趋近于2.5%。

2. 注意减保规则：增额寿险可以申请减保，但是，这并不意味着保单持有人可以想领多少就领多少，需要注意减保限制：

（1）减保时间：有的增额寿险会规定保单满2年-5年后才能申请减保；

（2）减保金额：增额寿险一般会限制每年的减保金额，例如有的增额寿险规定，每次减少的基本保额不得超过保单生效时基本保额的20%；有的增额寿险规定减保金额不得超过申请减保前基本保额的20%；有的增额寿险规定每个保单年度累计减少的基本保额对应的现金价值之和不得超过实际已交保费的20%等；

（3）减保后，基本保额也会有所减少，从而影响到保单后续的复利增值。而若将现金价值全部取出，则相当于退保，保障会失效。

3. 前期退保有损失：增额寿险的保额和现金价值增长需要时间，前期的现金价值比较低。如果退保的话，就会产生比较大的经济损失。因此，如果只是短期持有，那么不建议投保增额寿险。

4. 保障范围较窄：增额寿险主要可保身故或全残，没有疾病、意外等基础保障。所以更加建议配置好健康保险后，再考虑是否需要购买增额寿险。