增额红利又被称为“英式分红”,是指保障期间,分红每年以增加保额的方式进行分配,而保单持有人只有在发生保险事故、保障期满或者退保时,才能真正拿到所分配的红利。
增额红利的组成部分:
1.定期增额红利:每年会采用单利法、复利法或者双利率法将红利以一定的比例增加保额;
2.特殊增额红利:只在一些特殊情况下进行增额,例如政府税收政策的变动时,将红利一次性地增加保额;
3.末期红利:一般为已分配红利或者总保额的一定比例,将部分保单期间内产生的盈余递延至保单期末进行分配,从而减少保单期间内红利来源的不确定性,使得每年的红利水平趋于平稳。
需要注意的是,虽然是增额红利,但本质上还是保险分红,它和保险公司分红保险业务的经营情况有关,是不确定的,在某些年度,分红有可能为0元。
举例说明:
以中意人寿臻享一生(鑫玺版)终身寿险(分红型)为例,红利采用增加保额的方式进行分配,不具有终了红利。假设30周岁男性选择交20年保终身,基本保额1000000元,年交保费20370元,则保单利益演示如下:
保单第1年,现金价值为3340元,累积红利保额为20元,红利对应现金价值+主险现金价值为3343元;
保单第2年,现金价值为9830元,累积红利保额为1620元,红利对应现金价值+主险现金价值为10074元;
保单第5年,现金价值为38260元,累积红利保额为10490元,红利对应现金价值+主险现金价值为40021元;
保单第10年,现金价值为100370元,累积红利保额为38520元,红利对应现金价值+主险现金价值为108120元;
保单第20年,现金价值为285620元,累积红利保额为142110元,红利对应现金价值+主险现金价值为326209元;
保单第30年,现金价值为397530元,累积红利保额为282520元,红利对应现金价值+主险现金价值为509840元;
保单第40年,现金价值为538320元,累积红利保额为440580元,红利对应现金价值+主险现金价值为775493元;
保单第50年,现金价值为682830元,累积红利保额为619020元,红利对应现金价值+主险现金价值为1105515元;
保单第60年,现金价值为804750元,累积红利保额为820630元,红利对应现金价值+主险现金价值为1465152元;
保单第70年,现金价值为898610元,累积红利保额为1048210元,红利对应现金价值+主险现金价值为1840542元。
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