​商业养老年金保险值不值得买？

商业养老年金保险值得不值得买，需要看个人需求和保费预算来决定，它具备强制储蓄的效果，且作为社保退休金的一种额外的养老保障，能够为个人提供更好的养牢需求，从实用性上而言是值得购买。但需要考虑下面一些因素决定：

1、人身基础保障不全且预算不足：人身保障的四大金刚就是医疗险、重疾险、定期寿险和综合意外险，需要配齐人身保障产品的前提下，有多余闲钱才能考虑商业养老年金保险，如果人身保障类型产品没有配齐，不建议首先就购买商业养老年金保险；另外商业养老年金保险动辄5000元/年保费，主流产品在1万-2万区间每年，这类险种保费交的比较高，需要考虑到自己的经济能力，如果没有经济能力购买，是不值得买的；

2、保费预算充足且有养老需求：对于一些有车有房，人身保障配齐了朋友而言，考虑未来有养老需求，且需要晚年过的较为体面的人群而言，商业养老年金保险可能是一种必要的补充。比较适合高收入人群、有特殊养老保障需求的人群；

3、从安全角度需求来看：如果从安全理财的角度看选择商业养老年金保险值不值得买，是无需担心的，是值得购买的，有国家金融监督管理总局当地分支机构和《保险法》的双重保护和监管下，安全系数非常高，风险相对会比较低，只要注意养老年金保险产品的回本速度就好，这类产品都是100%能回本的，尤其是后期收益率更好，对于风险承受能力偏低、且有养老需求的人商业养老年金保险值的买的；

5、从投资收益率的角度：养老年金保险通常具有一定的投资收益，不会受到外界的波动，等于是在投保年金保险后，到了约定的时间，投保人或者被保人可以定期领钱，获得稳定的现金流，保障晚年未来的养老生活的，但是IRR值普通偏低，最多在3%，有些高的产品，目前也比较难达到4%，因此如果只是想强制储蓄，比银行储蓄高，商业养老年金保险值得买；如果是想晚年获取比较高的收益率，商业养老年金保险是不值得购买的。