通过征信查看信用是否良好,主要从以下几个方面出发:
1、还款记录
金融机构查看用户的还款记录,主要是看用户使用过程中,是否有出现逾期记录,查看逾期次数、逾期持续时间、逾期金额大小。在个人征信报告中,通常是以特定字符来记录用户的还款情况,如“N”表示正常还款,“0”则代表本月无需还款,而1-7(包含1和7)之间数字则代表用户逾期时间,如“1”表示1-30天的逾期,然后再以此类推,“7”表示逾期180天以上的逾期。
若个人征信报告中近两年内的还款记录中出现“3”或者累计有6个“1”的记录,也就是我们常说的连三累六的记录,此种情况一般很难贷到款。
2、查询记录
征信报告上记录了用户近两年查询记录,查询记录主要有贷款审批、信用审批、担保资格审查、贷款管理、本人查询等记录,其中前三者是因为用户个人原因导致被机构查询,如用户在申请信用卡/贷款时,平台就会以信用卡/贷款审批为由查询用户征信,也被称之为硬查询记录。
若用户近期硬查询记录过多,则往往会引发金融机构的顾虑,认为用户近期资金紧张,还款能力不足,从而导致信用卡或者贷款被拒。因此,硬查询记录也是征信不好的一种表现。
3、贷款笔数
用户每次申请一笔贷款,都会在个人征信报告上新增一笔贷款记录,此记录会在征信报告上永久保存,即使注销也会留存下来。贷款笔数过多,则意味用户在以往的时间里,资金比较饥渴,特别是在未结清的贷款账户比较多的情况下,更加会引发金融机构的担心,对于用户信贷活动有一定负面影响。
此外,若用户名下未结清的贷款负债率(已用额度/总额度)比较高,考虑到存在的潜在逾期风险,金融机构通常会拒绝用户的借贷请求,甚至会对已有的授信额度进行降低或者限制。
4、信用卡账户数
一张信用卡通常至少对应一个信用卡账户(双币卡有两个账户),对于持有多张已激活且非常活跃的信用卡用户,金融机构往往都会比较担心。一方面信用卡太多,会导致总授信额度过高。另一方面则会担心,用户存在以卡养卡的情况,存在较高的授信风险。此外,对于持卡人本人而言,信用卡过多,也不便于管理,一个不好就会到账逾期甚至是被盗刷。
5、个人基本资料稳定性
用户在每次申请信用卡或者申请贷款时,都需要提供个人基本资料,如手机号、家庭住址、工作住址等,授信机构如实将用户资料上传到人行征信系统。若用户的个人资料频繁变动,那么会让金融机构认为用户不稳定,从而被金融机构认定用户有借贷风险,从而给信贷业务的办理带来负面影响。
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