小贷超过多少年利率不用还？

如果小贷属于民间借贷，则年利率超过司法保护上限一年期贷款市场报价利率4倍的部分不需要归还。而小贷属于金融贷款，则年利率超过24%的可以不还款。用户申请小贷时，需要区分是民间借贷还是金融贷款，因为这两者利率保护上限是不同的。

一般来说，用户申请的网络贷款以金融贷款居多，而线下申请的小贷，不要查询征信报告的，那么就属于民间借贷。用户不管申请哪种贷款，在利率保护范围内的利息都是必须按时归还的，没有按时还款，放款方或者金融机构可以起诉用户。

对于用户来说，小贷记录如果上征信，那么用户就必须按时还款，因为一旦逾期就会严重影响个人征信。而小贷不上征信，不还款的话，主要会产生逾期利息以及遭遇催收，至于个人征信是否会受到影响，要看放款人会不会起诉用户。