你的家庭资产状况健康吗？

　　家庭理财的第一步从制表开始，根据表中数据看您的家庭指标存在问题。我们将分为两期介绍，如何为家庭理财“望闻问切”，剔除亚健康状态。

　　针对现在家庭状况，应制作两个表格，即资产负债表，每月或者整年度的家庭损益表（包含收入表，支出表）。

　　资产负债表

　　资产包括股票、债券、房子、金银首饰等不动产；负债包括车贷、房贷、信用卡欠款等。二者相减，可得出家庭净资产，算出资产负债率。

　　家庭损益表（即包含收入统计表与支出表）

　　收入统计表：包括薪资收入、兼职获得的额外收入等，还有房租、理财所得进项等投资理财性收入。

　　支出表：生活成本支出，吃穿用玩等消费支出，还有房贷利息、个税等必要支出；人情、教育等等支出……

　　将收入统计表与支出表的数字相减，这一年是收入多还是支出多，一目了然。

　　两张表列出后，家庭财务健康度就比较清晰，包括拥有多少资产、过去一年是否花钱太多、哪些钱不该花、哪些钱该花，都能了然于胸。同时还能通过几个指标来检测资产健康度，是否处于亚健康状态。一般利用资产负债率、债务偿还比率、家庭应急资金、家庭储蓄率、投资资产与净资产比例、财务自由度等等指标。

　　什么是资产负债率和债务偿还比率？

　　资产负债率=总负债/总资产×100%

　　债偿比率=每月债务偿还总额/每月扣税后的收入总额*100%

　　贷多少款不会影响生活质量——债务偿还比率小于35%，资产负债率小于50%。一般而言，家庭资产负债率控制在50%以下较合理，债务偿还比率小于35%，超过该比例，会影响家庭生活品质。

　　一个家庭适合负担多少债务应当根据家庭的收入情况而定，如果不顾家庭实际而盲目贷款，则会严重影响家庭生活质量，甚至有可能因收入减少影响还债，而被加收罚息直至被银行冻结或收回抵押房产。“房奴”一族越来越多，大家在贷款之前应根据自己的收入情况，好好算一下自己的债务偿还比率，并将这一比率控制在合理的范围之内。