9条理财建议告别月光族

　　通常，做工资规划主要参考“4321定律”，年收入的40%用于供房和其他投资，30%用于生活开支，20%用于银行存款以备不时之需，10%用于保险。不过，对大多数的职场小白领来说，“4321定律”或许暂时还难以付诸实践，建议坚决执行2条守则：再苦也要坚持存钱、再难也要有份保险。下面9条理财建议帮助你告别月光族。

　　在做具体的工资规划之前，首先要对自己的财务状况有清晰的了解，这其中包括每个月的收支情况、每年的收支情况、资产现状以及投资现状。然后，对照执行就能完成基本的工资规划了。

　　1. 储蓄

　　这是必须要做的，无论收入高低，都务必要建立应急储备金，养成“强制储蓄”的习惯。每次发工资后应立即拿出一部分资金存入专用账户，这部分资金也可以投资到流动性较强的货币类基金中。需要注意的是，应急储备金的金额通常是3-6个月的生活费。

　　2. 口粮

　　明确每天、每月在吃饭上的花销是多少，其中包括饮料、水果、零食这类的支出，都应该有一个比较明确的数额。

　　3. 日常花销

　　包括交通、水电、煤火、手机、上网、养车、宠物等琐碎的开支，这也需要每月有明确的预算。

　　4. 信用卡债务

　　虽然使用信用卡消费实惠多多、方便多多，但是过期未还的利息也是相当高的，所以一定要提前做好债务记录，不要忘记按时还款。

　　5. 应酬开支

　　跟朋友吃饭、唱歌、娱乐、买礼物、结婚凑份子这类的花销。建议平时建立一份“交际基金”，此类花销从中支取，并设立警戒线，一旦花费超过警戒线，那么就该减少其他不必要的消费活动了。

　　6. 衣饰费用

　　衣服、鞋子、包包、护肤品、彩妆香水以及各类让人欲罢不能的小物件。对于这类物品，女生通常都很难抵抗住诱惑，因此我们必须提前规划出一部分资金用来满足各类扮美的小欲望，否则等到了忍不住“败家”的时候，当月的理财计划就可能泡汤了。

　　（小提示：上述2-6的部分加起来就是我们的“消费支出”，即“给别人的钱”。建议这部分支出应该控制在月收入的50%以内。）

　　7. 房租或房贷

　　作为支出的一个大项，即便按季度或年度交付房租也需要把这笔开销平摊到每个月上，不能影响到交租或者还贷当月的理财计划。比较理想的状态是住房支出占月收入的20%-30%，不过对年轻人来说比例在50%以内都是可以接受的。

　　8. 保险

　　单位缴纳的“五险一金”必不可少，但还无法在出现疾病与意外时完全抵消损失。适当的意外险、医疗险、重疾险是我们对自己和家庭非常负责任的关爱。因此在衣食无忧之余，一定要准备出一笔保险年费，平摊进每个月的收支计划中。另外，购买保险时可以参照“双十原则”，即保费占年收入的10%，保额为年收入的10倍。

　　9. 投资

　　这些钱是理财致富的保障，建议投资比较熟悉和有信心的领域。投资所带来的预期年化预期收益最好不要归入你的收入中进行下次分配，这样很容易打乱现有的理财计划；最好把它们继续用做投资，它们帮你带来更多预期年化预期收益的同时，你的理财计划也会完成的更加顺畅。投资额度应至少为月收入的10%，否则难以形成规模。如果投资金额过低，不如先进行储蓄，等积累起了一定的资金再做投资；如果资金比较充裕的话，投资占比也不要过高，一定要量力而行，记得控制风险永远是进行投资的第一要务。