银行储蓄的神圣光环不是收益而是“精神”

　　和多数人的观点一样，储蓄是理财的基础。但在当前CPI狂飙和各种金融产品的冲击下，储蓄的基础已经不像以往那样坚若磐石，对老一辈人来说，储蓄的地位毋庸置疑，但对年轻一代来说，储蓄已经成为传说。一方面是储蓄的预期年化预期收益很难跑赢CPI，各种互联网金融产品的出现更加减弱了储蓄的吸引力，另一方面可能才是主要原因——月光族太多。不是不想储蓄，而是没有条件储蓄。

　　因为许多理财产品的准入门槛都是5万，时至今日，5万对众多初入职场的人来说都不是那么容易达到的，在达到那道门槛之前别无选择，只能储蓄，对年轻人来说，我觉得储蓄的基础作用实际上是体现在这。当然，2013年余额宝的横空出现更加弱化了储蓄的基础作用。它把理财的门槛一下子拉低。

　　所以，储蓄的基础作用更多是体现在精神上的。月光族形成的主要原因是消费多，要根除月光，强制储蓄是一个简单粗暴且有效的方法。在工资发放后马上划出一部分进行储蓄，可用资金减少，自然会降低消费。

　　实际上，并不是可用资金减少，而是人为地设置消费的障碍，遇到“十分有心”的剁手党的话这个障碍的阻力就变弱了，尤其遇到信用卡+快捷支付的情况下，这个障碍几乎就要瓦解，所以革命还要是靠自觉。

　　我们传统的观念是积攒了一笔钱后再进行定期存款，这无形中就损失了很大一部分的时间价值，而且流动性也不强。当然定期存款也是可以作部分提前支取，但貌似只能一次。零存整取的方法在一定程度上解决了这个问题，但是它的预期年化利率稍低，而且支取还是一样。而如果每个月存一笔一年的定期，一年下来正好有12单整存整取，到了第二年就能完整地滚存起来。这时候复利的威力就开始显现出来了。这种办法最大程度地兼顾了预期年化利率和流动性，极大地减少了损失的时间价值。当然它也有缺点，那就是投入时间稍长，需要一整年才能滚动起来。

　　针对这个缺点，采取3单、6单、12单按比例组合的办法。只是方法稍微的改变就提高了预期年化预期收益和流动性，所以不要小看定期存款，定期存款也是可以玩出花样。不过以上的前提是办理网上银行，这样操作才有可行性。