如果没有存款，要不要理财？

　　财富掌握在少数人手中，有的人认为即使没有钱也该理财，但另一部分人认为没有存款何谈理财。如果你月薪3000，结余不多，你会理财吗？

　　给一个我在执行的步骤吧：

　　第一步：划出5,000到10,000元的应急款

　　这笔钱是用来应付突发状况的，可以是放在家里现金，可以是存个活期，或通知存款。要求是变现快，但如非突发状况急需用钱决不动这笔钱。

　　第二步：还清信用卡和亲戚朋友的欠款

　　我信奉没有负债的生活可以给我更大的自由和安全感，所以在建立了应急款后，第二个目标自然是让自己无债一身轻。

　　第三步：继续充实应急款，直到达到6个月的日常开销

　　也就是说如果因为某种原因我半年没有收入，依然能够正常的过日子。

　　第四步：把一定比例的收入拿来投资

　　我是把税后收入的20%拿来做基金定存。偶尔也会试一试一些自己感兴趣的小市值股票，但投的钱都很少，带有实验性质，主要为了检验自己对于公司和行业的判断。比如一家做消费类3D打印机的美国公司，一家专营古钱币的拍卖行，和一家在阿塞拜疆开采黄金的英国矿业公司。

　　第五步：为住房首付存钱

　　银行的低预期年化利率让我选择用购买分红丰厚的方式来储蓄（好吧这其实不是储蓄）。英美两国的市场上很多安全的股都能达到5%以上的分红率，只要进入的价位安全，其实作为储蓄来看未尝不可。

　　第六步：尽快还清房贷

　　还没有进行到这一步，不过我心目中的标杆是，要在5-8年的时间内还清房贷，不能大半辈子都给银行打工。要达到这个目的，一是要多首付、少贷款，二是要不断增加自己的收入同时保持合理的消费。

　　有人提到这一条不合理，理由是如果把提前还款的钱拿来做投资，预期年化预期收益率明显高于贷款预期年化利率。这借来的钱不用来追求高回报简直是傻子。

　　首先，借钱投资是否是好主意？我不认为是。投资回报是不稳定的现金流，今年盆满钵满下年无米下锅是常有的事。而利息是无论旱涝都在收着的。个人能够承担的风险有限，而这种不对称得风险我不愿意承担。

　　其次，投资是否就一定有回报？不管什么投资产品，只要你想保本，预期年化预期收益率就不可能高过银行贷款预期年化利率。为什么？因为如果这种套利的机会存在，凭同胞的智慧，还轮的着你我分一杯羹？所以拿着1万元的闲钱，是提前还给银行省下这1万元在将来肯定会产生的利息，还是投进前途未卜的理财产品？我也许很笨但我愿意选择踏踏实实地前者。

　　再次，负债是杠杆，它可以放大预期年化预期收益，同样也可以放大损失。我从银行那里贷来的钱是以自己未来的收入为抵押得来的。这给了我幻觉让我觉得我房子也有了车子也有了明年薪水又要涨了，富裕的钱当然要拿来投资。可是这房子明明不是我的，在当下的时点上我根本没这个本事支配如此多的财产。那当我拿着这些可以被我支配但实际上大部分仍然属于银行的财富去做投资时，赚了自然好说，赔了的话，我兜得起吗？所以我宁愿不要这个幻觉，有多少本事做多少事情。杠杆不是绝对的坏事也不是绝对的好事。只不过它加倍了风险，是我这个小小的个人承受不了的。

　　第七步：增加被动收入在总收入中的比重

　　所谓被动收入，就是不干活只拿钱的收入，房租算一个，版税算一个，资本利得算一个。互联网社会还会带给我们更多的被动收入模式。这是以后的事，但基础是打在现在的。