发动机进水保险理赔的流程详解 发动机进水相关保险理赔情况解析

一、发动机进水保险公司赔吗？

家用汽车损失保险条款中明确规定，因雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸等原因造成被保险机动车的损失，保险人依照保险合同约定负责赔偿。但被保险机动车发动机进水后导致的发动机损坏，保险人不负责赔偿。但是，如果属于暴雨造成车辆损失，例如：暴雨淹及车身，使车的电路、坐垫、内饰一些部件受损，消费者可以通过报车损险获得理赔，而发动机进水后导致的损坏，保险公司是不负责赔偿的，车主只有在投保车损险的基础上，再投保一项涉水险才可以获得相应赔偿。

提醒各位车主，当车被水淹或涉水后熄火，千万不要启动发动机，应直接联系保险公司或者4S店，向他们询问该如何处理。静止状态或涉水后熄火的发动机，即使发动机或车内进水，如果不再启动，通常情况下是不会造成很大损害，只要对发动机进行简单的维修就能正常工作，而且在保险公司的理赔范围之内；如果发动机进水后强行启动，会造成发动机损坏，维修费少则几千，多则上万，这些费用由车主自己全部承担。

二、发动机进水遭拒赔合理吗？

虽然保险合同上明确写明了，涉水造成的发动机损坏属于免责条款，不予理赔，但是，保险公司在订立保险合同时，免责条款应在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明。现保险公司未能举证证明其已尽到说明义务，因此该条款不产生效力，保险公司应对车辆所有人的合理损失予以赔偿。

但是，对于免责条款未尽到明确说明义务的，或者保险公司不能举证其尽到明确说明义务的，免责条款无效。因此，发动机进水遭拒赔是不合理的。

一般情况下，车辆放在地下车库和车辆使用区域雨水较多的车主，如在水中熄火后再次尝试点火，极易对发动机造成严重损坏，车主千万不要二次发动，应该及时与保险公司取得联系。

同时，请求专业维修机构进行施救，以免发动机因施救不当造成损失。如果车主在车辆熄火后再次发动，检查出来发动机出现问题的，保险公司一般都不会进行理赔。由发动机进水造成的损失，必须投保发动机特别损失险，保险公司才负责赔偿。

三、发动机进水拒赔能起诉吗？

汽车发动机进水拒赔，车主与保险公司协商不成可以提起诉讼。法律依据如下：

1、《中华人民共和国合同法》第四十一条规定：“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。”本案中保险合同中的相关条款约定前后矛盾，应该依据法律规定按照有利于被保险人的方式进行理解。

2、“近因原则”保险法非常重要的原则就是近因原则，全世界各国实际上近因原则都是处理复杂保险事故的一个非常关键的处理原则。近因是指导致损失的最直接，起决定作用的原因，而不是时间上或空间上最接近的原因。

车辆遭遇暴雨如果在暴雨当中行驶，发动机进水了，我们认为它的结论是暴雨是直接的原因，进水显然是间接的原因，所以暴雨当中发动机受损这个保险公司应当理赔。 保险公司对这个暴雨保险事故发生的原因锁定在了发动机进水的环节，不予赔付，那么根本没有考虑保险事故发生的根本原因是暴雨引起的。

所以保险公司存在对保险条款作出对自己有利的解释而对别人不利的解释这种行为，这种解释行为本身也不符合法律对格式条款解释的原则性规定。

四、发动机进水遭拒赔怎么办。

为了避免发动机涉水损伤，建议购买涉水险。这样的话，即便发动机进水，保险公司也会根据涉水险来进行理赔。购买涉水险需提醒各位：

（一）涉水险或称汽车损失保险、发动机特别损失险，各个保险公司叫法不一样但本质一致，这是一种新衍生的险种，均指车主为发动机购买的附加险。保险车辆在积水路面涉水行驶或被水淹后致使发动机损坏可给予赔偿。但是如果被水淹后车主还强行启动发动机而造成了损害，那么保险公司将最多赔八成。

（二）涉水险适用范围

在遭受暴雨、洪水的时候，保险机动车被水淹及排气筒或进气管，驾驶人继续启动机动车或利用惯性启动机动车；遭受暴雨、洪水后，未经必要处理而启动机动车。在这两种情况下，要获得相应的赔偿就必须购买涉水险。

（三）全险不含“涉水险”

车主们一般所说的车险全险并不包括涉水险。涉水险在各家保险公司的称谓不同，但本质一样，均指车主为发动机购买的附加险，保险车辆在积水路面涉水行驶或被水淹后致使发动机损坏可给予赔偿。所谓的全险是指所有的主险，包括三者险、车损险、盗抢险、交强险，涉水险这种附加险需要另外购买。

（四）水中二次打火受损不赔

“发动机受损如何赔付成为车主最关心的问题”。因水浸导致发动机受损主要有两种情况：车辆在水中长时间浸泡以及在水中二次打火。车主只有在购买了“车损险”后，才能在遭水浸时获得保险赔偿，但主要赔付座位、线路等水浸引起的损失，涉水行驶或在水中启动造成发动机损坏则不属于保险责任。只有同时购买了“发动机特别损失险”的车主，才能相应获得包括发动机损失在内的赔偿。

五、发动机进水拒赔的条件

发动机进水有主动进水和被动进水之分，主动进水是指在没有突发自然灾害的情况下，驾驶人可以采取措施而未采取措施，从而导致发动机进水的情况。在《家庭自用汽车损失保险条款》的责任免除部分都有明确规定：保险公司对发动机进水后导致的发动机损坏不负责赔偿。也就是说，在主动进水的情况下，保险公司是不予赔付的。

《条款》第四条第五点提到：保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸造成被保险机动车的损失，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。

《条款》第七条第十点提到：被保险机动车发动机进水后导致的发动机损坏的损失和费用，保险人不负责赔偿。

综合这两点来看，保险公司所说的被动进水可获得赔偿，主动进水不予理赔，是有据可依的。另外，保险公司作为格式条款合同的提供方，在双方关系上出于优势地位，而消费者相对来说处于弱势地位，因此，有关免责条款保险公司也有告知、提醒的义务。

六、发动机进水需赔付的情况

车主如果为汽车投保了涉水险，发动机进水符合涉水险赔付条件就可以进行理赔。

《涉水损失险》规定，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，在积水路面涉水行驶、被保险机动车在水中启动等造成的发动机损坏，保险人按照保险合同约定负责赔偿。同时，由于“涉水损失险”只是附加险种，不能独立投保，因此必须先投保车损险才行。

涉水险或称汽车损失保险、发动机特别损失险，各个保险公司叫法不一样但本质一致。车辆涉水险，这是一种新衍生的险种，均指车主为发动机购买的附加险。保险车辆在积水路面涉水行驶或被水淹后致使发动机损坏可给予赔偿。

但是如果被水淹后车主还强行启动发动机而造成了损害，那么保险公司将不予赔偿。汽车保险附加险包括全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、车辆涉水险等。当然保险公司不一样，条款就不大一样，投保时可以查阅下各个保险公司条款内容。

七、发动机进水理赔的流程是什么？

发动机进水该怎么理赔呢？具体步骤有：

1、保护事故现场，及时拨打保险公司的电话。48小时内携带保险单正本、驾驶证、行驶证以及被保险人的身份证到保险公司正式报案。

2、定损修理。因发动机进水导致的车辆损失在修复之前，必须先经保险公司定损，以核定损失金额，定损完之后才可修理受损车辆。

3、提交索赔单证，领取保险赔款。被保险人或者是其代理人在处理完相关事情之后，10日内将索赔单证包括：修理发票、身份证复印件、行驶证复印件、驾驶员驾照复印件等资料提交给保险公司，由保险公司计算赔款。届时，保险公司会通知领取保险赔款，领取赔款时，领款人要携带上述证件的原件。如果委托他人代领的，代领人还要携带自己的身份证以及被保险人出具的《领取赔款授权书》。

八、发动机进水理赔时要注意什么？

以上介绍了，关于发动机理赔的问题，那么，发动机进水理赔时要注意什么呢？按车险合同条款来说的话，如果车辆被水淹属于车损险理赔的范畴，车损险只是不赔发动机进水后造成发动机的损失，而其他的损失都是赔的，因为保险合同里面包含了暴雨造成的责任。如果是发动机进水造成的损失，则需要涉水险来理赔。

涉水险在人保财险的电话车险条款中称为发动机特别损失险，该附加险主要承保被保险机动车在积水中路面涉水行驶和被保险机动车在水中启动导致发动机的损失。太保的涉水损失险条款主要承保两方面的责任，即机动车在积水路面涉水行驶和机动车在水中启动导致的发动机损坏。

事实上，投保涉水险的保费并不多，人保财险电销车险条款显示，投保发动机特别损失险的保费为车损险标准保费的5%，假如新车购置价10万元，5座的客车，1年以下的新车投保，那么其投保发动机特别损失险的保费为91元。

此外，车主还需要注意的是，涉水险在不同的保险公司会有15%到20%的绝对免赔率，即使是买了车损险、涉水险以及车损险的不计免赔，也只能最多获得损失的80%到85%赔偿。要想获得全额赔付，车主必须在购买车损险、涉水险以及车损险的不计免赔之后，再购买一个附加险的不计免赔特约险。另外，涉水险和附加险不计免赔随时都可以投保，车主不必为投保而担心。

九、发动机进水理赔的技巧

1、车主一旦感觉到发动机进水，就最好停在那里不要动，尽快给保险公司打电话，他们会派施救队把汽车停到车主指定的位置。产生的这笔费用不仅由保险公司承担，还可以省去车主其他的修理费用。

2、要特别提醒那些未年检的车主。因为年检时间较长，所以不少车主很容易忘记，如果恰巧在这段时间内出险，那么保险公司是不会给予赔偿的。保险规定中指出保险公司只对合格、合法车辆生效。未年检的车辆属于不合格车辆，按照规定是不能上路行驶的，所以保险公司具有免除责任。

因此提醒广大车主，一定要留意自己车辆年检的时间，一般年检的时间为在该年检的当月任何一天。

十、发动机进水理赔范围

（一）被保险人或其允许的合法驾驶人在使用保险机动车过程中，因下列原因造成保险机动车的发动机损坏，保险人按照保险合同约定负责赔偿：

1、遭受暴雨、洪水的当时，保险机动车被水淹及排气筒或进气管，驾驶人继续启动机动车或利用惯性启动机动车；

2、遭受暴雨、洪水后，未经必要处理而启动机动车。

（二）发生本附加险保险责任范围内的事故时，被保险人或其代表为防止或者减少保险机动车损失而采取施救、保护措施所支出的必要合理的费用，保险人负责赔偿。本项费用的最高赔偿金额以机动车损失保险保险金额为限。

十一、未投涉水险发动机进水拒赔吗？

我门认为保险公司以没投涉水险，不承担发动机进水赔偿责任为由拒绝赔付是不成立的，理由如下：

（一）各保险公司保险责任明确约定：保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人依照保险合同约定负责赔偿。

第（五）项中包括“雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸”。责任免除第七条第十项却又将“发动机进水后导致的发动机损坏”作为免责事由，这是矛盾的，可以有两种解释的。一种解释是暴雨中正常行驶的机动车一切损坏包括发动机损坏都应该属于保险范围。一种解释是免责规定包含了前边的暴雨行使涉水，不负责赔偿。

保险法第三十条规定“ 对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。”为此暴雨导致使用中的机动车发动机进水造成的损失，应负责赔偿。

（二）免责条款不发生法律效力。保险条款的责任免除约定发动机进水后导致的发动机损坏，保险人不负责赔偿。但是保险公司大多没有按照法律规定就免责条款向投保人履行明确说明义务，有的甚至没有交付保险条款。

根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。

对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”所以免责条款不产生法律效力，发动机进水维修损失应当负责赔偿。

（三）根据近因原则，导致保险车辆受损的近因是暴雨，不是发动机进水。

在保险业务上，认定近因的两种基本方法：

（1）从最初事件出发，按逻辑推理直至最终损失的发生，最初事件就是最终损失的近因；

（2）从损失开始，沿系列事件自后往前推，追溯到最初事件，没有中断，最初事件就是近因。产生风险的原因与损失之间的因果关系是：暴雨。在暴雨当中行驶，从而导致发动机进水最终导致被保险车辆受损，显然暴雨是导致车损的直接的、主要的原因，进水显然是间接的原因，所以暴雨中发动机受损被告应当赔付。

（来源：****理财网）