为什么银行不做商铺贷款？背后3个关键原因

小静经理 贷款顾问

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我经常有人问，为什么银行不做商铺贷款？其实不是完全不做，只是大部分银行对商铺贷款的态度都比较谨慎，愿意做的不多。接下来我就说说背后的几个关键原因。

首先是商铺的流动性太差。银行放贷款时，最看重抵押物的变现能力。住宅就算价格波动，也容易找到接手的人，但商铺不一样。如果借款人还不上钱，银行要把商铺卖掉抵债，可能要等很久，甚至找不到合适的买家。这样银行的资金就会被长期占压，风险自然就高了，所以不太愿意碰。

另外，商铺的价值波动比住宅大很多。商铺的价值主要靠地段和商圈人气撑着，一旦商圈的人流减少或者周边环境变化，商铺的价格可能会大幅下降。银行作为抵押物，肯定担心价值缩水，就算做商铺贷款，抵押率也会压得很低，比如只能贷到评估价的三成到四成，这样对借款人来说不划算，银行也觉得麻烦。

还有一点，商铺贷款的还款能力评估起来更难。买商铺的人要么自己经营，要么投资收租。自己经营的话，生意好坏不稳定，尤其是小生意，现金流时好时坏，银行很难确定借款人能不能长期按时还款。投资收租的话，租金也不是固定的，万一租不出去，借款人就没有稳定的收入来源还贷款，银行的风险就更高了。

不过，也不是所有银行都完全拒绝商铺贷款。有些银行还是会做，但要求非常严格。比如首付比例要达到五成以上，贷款年限最多十年，利率比住宅贷款高不少，而且对借款人的资质要求更严，比如需要有稳定的经营记录或者足够的资产证明来覆盖风险。如果你真的想申请商铺贷款，可以多问几家银行，看看具体要求，但不要抱太大期望。

总的来说，银行不做商铺贷款主要是因为风险太高，从流动性、价值稳定性到还款能力，每一项都比住宅贷款难把控。所以如果你考虑买商铺，最好先了解清楚银行的政策，再做决定。