保单贷款怎么样？有什么优点和缺点？

　　优势：

　　1、安全有保障

　　在保单有效的情况下，客户在贷款期间可以持续享受保单约定的保险保障。相对退保而言，担保人不用担心因为退保而失去保障，并可以免去退保费用损失。

　　2、操作简单

　　保单贷款的办理流程简单，投保人只要带上保单、身份证及被保险人书面同意贷款申请的声明到保险公司办理即可。只要贷款人带齐所需的资料，一般情况下，保险公司当天就可以完成该项业务。

　　3、预期年化利率低

　　在保险公司办理保单贷款的预期年化利率相对较低。银行6个月及以下的商业贷款预期年化利率为6.21%，6个月到1年（包括1年）的为7.02%。

　　另外，保单贷款的预期年化利率可以是固定的，也可以是可变的。可变的是指保单贷款的预期年化利率随市场预期年化利率的变化而变化。这种预期年化利率的规定同时有利于保单所有者、受益人和保险公司，可以避免在市场预期年化利率过高时，保单所有者纷纷从保险公司取得保单贷款，以投资到获利更多的产品中去，也可以使保险公司在市场预期年化利率上升时，由保单贷款获得的利息相应增加，在一定程度上弥补其损失。

　　劣势:

　　虽然使用保单贷款比较简单，但并非所有的保险产品都有这一功能。而且，贷款额度是按照保单的现金价值来计算，不是按照投保费用计算。

　　1.并非所有保单都能贷款

　　最常见的寿险以及分红保险等具有储蓄性质的保险。而除了上述这些产品外，常见的意外险、医疗保险及定期寿险等，则不具备贷款功能。此外，有些保险产品条款中还规定，如果出现保费豁免、垫缴保费或正在申请理赔的保险，也不能办理贷款。

　　2.　贷款额度不按保费计算

　　保单贷款是基于保单的现金价值，因此贷款额度最多不超过保单现金价值的80%。之所以出现额度差，是因为保费要扣除各种费用后才会累积为现金价值，而长期寿险产品前几年的投保费用是比较高的。