商业养老保险弊端，着重介绍4点

商业养老保险，其实是针对社保养老而言的，商业养老保险通常由保险公司承保，具体来说，包括年金险、增额终身寿险、养老年金保险、两全保险四大产品类型，四类具体产品都可以用于养老，提高老年生活待遇，那么商业养老保险弊端，其实也就是上面四种类型理财保险的缺点。

商业养老保险弊端，概括起来有四点：

1、产品复杂，分不清该选哪种

有的人50岁买增额寿险养老，有的人45岁买年金险养老，这些选择对吗？正确的选法：

40岁前，追求稳健，可以考虑增额寿险；追求收益最大化，可以考虑年金险追加万能账户；

45岁投保，可以选择年金险，追加万能账户；

48岁投保，只能选择养老年金险，选择55岁或60岁开始固定领取。

2、收益特征多样，难以判断收益水平

不同公司产品收益不同，加上同类产品之间收益也不一样，很多人买对众多产品比较迷茫，对收益判断没有什么概念，如果只是看生存金返还金额，很容易被误导。这里可以简单比照：

年金险附加万能账户，按照万能账户4.5%利率，生存总利益19-20年翻一番，意味着收益超过市场上99%的同类产品，比如30岁投保，年交3万，交3年，总共交9万，49岁或50岁时生存总利益达到18万，如果21年翻一番，说明收益较高，如果24年翻一番，说明收益一般。

增额终身寿险，由于是确定利益，不是预期收益，趸交或三年交，绝大多数产品24年翻一番，如果21年或22年翻一番，说明产品保额增长很高。

3、容易选错缴费年限

任何保险理财产品，个人选择的缴费年限优先顺序是趸交＞3年交＞5年交＞10年交＞15年交。同一产品而言，趸交通常现金价值最高，长期收益最高。

一次交10万，收益比年交2万交5年更好。

4、大龄投保收益水平比较低

像年金险或两全保险，附加万能账户，实现复利二次增值，但是增值需要时间，通常持有15年以上收益比较可观，增额寿险也是如此，保额按照3.5%年复利增长更需要时间。不适合临近退休的人投保，比如50岁投保，55岁才回本，到60岁时如果就开始领取，收益不如定期存款。到了大龄投保，只能选择养老年金险，固定领取，可以领终身。

关于商业养老保险弊端就写到这里。