相互宝又双叒拒赔了？扒一扒相互宝的那些“套路”

支付宝旗下的相互宝互助计划从以来就备受关注，不夸张地说，梧桐君身边很多年轻人，对保险的认知就是相互宝。但与传统保险产品比起来，相互宝是否就真的那么美好而纯粹呢？

相互宝又公示了一件理赔案，申请人没有带病加入，所患的疾病也符合互助条款，但还是被拒赔了，这引发了许多人的疑问和讨论。

本期就从这件理赔案开始，带大家看看相互宝究竟是个怎样的计划。

一、案情回顾

53岁的池心（化名）女士今年3月份从两米多的高处摔下，出现蛛网膜下腔出血情况，6小时后出现脑干出血破入脑室并发生脑疝，继而进行开颅手术。

而根据互助条款7.1.32，开颅手术属于重症，应予救助10万元。但池心加入相互宝未满90天，尚在等待期。按照条款1.4规定：等待期内因意外之外的原因导致重症的，将无法获得互助金，反之则可以。

相互保也有等待期90天，但是意外导致的事故符合重疾，无等待期，这个示例只要证明是意外导致的，就可以赔。

也就是说，除非池心能证明这次事件是由意外造成，否则她将不能获得互助，案件的焦点也正在于此。

按照规定，池女士需要提供一份院方开具的“患者是由于意外导致创伤性脑出血而非自发性脑干出血”的医学证明方可获得互助金。但医生表示造成脑干出血的情况很多，虽然意外摔伤突发脑出血的可能性最大，但不排除其他可能，且无法进行检测，所以无法开具。

自此，案件陷入僵局并发起了陪审。

最终10万多人投票，55.5%的人支持调查员，拒绝给付互助金。

因为缺少证明而失去获得互助金的机会，这种情况在相互宝中也不是首次出现。

事后，支付宝为池女士通过“相互帮”筹集了10万元。但本案还是反应出了普通人在相互宝计划中的弱势地位，不是所有人都能在失去互助金后，从别的渠道筹集足够的金额。

二、参与者的弱势从何而来？

部分参与者得不到补助金，求助无门，这种弱势的来源于两个方面，一方面是缺乏监管，另一方面是条款中缺乏保障。

1.缺乏监管

相互宝其实不是保险，哪怕它在许多人心里就是保险的代名词，哪怕它和保险有许多相似之处，但它终究不是，这就意味着它的很多方面不够完善。

比如对结果的申诉：

在相互宝的现行制度中，陪审团拥有一锤定音的权力；而商业保险可以上诉或投诉，一般法院会偏向被保险人，特别是在被保险人没有主观骗保意图的情况下。

还比如理赔的便捷性：

在相互宝的理赔示例中，由于资料复杂和流程冗长，不少申请人需要几个月才能拿到互助金。

在这方面，保险就更为严格，如果材料没问题，往往几个工作日就能收到赔款。

2.条款具有不确定性

所有人在加入相互宝时都会被提醒：

“本计划不是保险，我们不承诺您能够获得确定的风险保障。互助金属于赠与行为，已经完成的分摊的金额无法撤销”。

还有对于计划调整的规定：

蚂蚁会员公司也即相互宝可以自行调整合同，合并或者拆分，提前公示15日。

这是什么意思呢？意思就是我们有参与集资的权利，但没有其他确定的保障，合同可以随时变更，无论是病种的调整还是分摊额度的提高，作为参与者只能选择接受，或者退出。

按照现行条款，参与者可以说是十分被动。

总的来说，相互宝作为面向大众的互助计划，有很多可圈可点之处，也切实地帮助了许多家庭。

但由于性质的特殊，相互宝并不能替代商业保险，想要参加的朋友不妨多做了解再决定，将其作为商业保险的补充也未尝不可。

那么本期对相互宝的讨论就到这里了，感谢您的阅读。