买保险前都需要体检吗 体检的那些事你都清楚吗?
保险公司在核保时,通常都会要求被保险人填写健康告知,但有些被保险人并不清楚自己的身体状况,那么买保险前都需要体检吗?
一、需不需要体检?
保险代理人群体鱼龙混杂,因此在投保时,极少有完全按照保险合同执行的,尤其是在健康告知一项,多半是简单询问。有代理人急于拉业务,甚至虚假宣传称免检投保,那么,真的都是免检投保吗?
其实,投保任何一份保险,都会要求如实填写健康告知,如果被保险人满足健康告知问卷对于健康的需求,确实不需要体检;但如果被保险人并未全部满足健康告知对于健康的需求,那么是需要进行体检的。
二、什么情况需要?
被保险人投保是为了避免可能的风险,而保险公司在设计产品或者承保时,同样也会规避一些可以预见的风险,比如带病投保等。那么,都有哪些人群买保险前都需要体检呢?
1、潜在风险客户
吸烟、酗酒、肥胖已经年龄较大者,保险公司认定其风险系数较诸普通人要高,因此会要求体检。
2、有既往病史者
任何有既往病史的客户,保险公司都会要求进行体检。
3、超额投保客户
保额超出一定限度的客户,保险公司基于风险考量,也会要求进行体检。
4、抽查
此外,保险公司会随机选取一部分客户,在投保前进行体检,大概比例约为新保单数量的3%。
三、体检主要查什么?
根据投保的产品不同,保险公司要求体检的项目也会有所差异,一般包括血常规、心电图、B超、肝功能、以及最基础的体格检查等。
四、体检的费用谁出?
通常情况下,如果正常承保或者被延期承保、甚至拒保的,体检费用由保险公司承担,而如果保险公司已经承保了,但被保险人又突然要求退保的,体检费用则由被保险人承担。
五、查出问题怎么处理
体检不可怕,可怕的是体检查出问题,那么体检如果查出问题,又该怎么处理呢?保险公司面对体检查出问题的新保单,通常会有如下处理方式:
1、拒绝承保
保险公司直接拒绝承保,这是最为极端的情况,出现几率较小。
2、责任除外
对于查出问题某种疾病和死亡责任不进行承保,其他保险责任正常。
3、延期承保
一般是在保险人的健康情况不完全明了的情况下,保险公司通常会观察一段时间,再决定是否承保。
4、加费承保
这是最为常见的一种情况,即保险公司在衡量得失之后,决定承保,但需要被保险人增加保费,以避免自身利益受损。
此外,不同的保险公司对于健康的核保限度并不一致,因此,在投保时我们需要根据保险公司的实际情况进行处理,但是,不论什么情况,一定要理解并如实填写健康告知,以免日后出现拒赔纠纷。
既然如此,那么买保险前都需要体检吗?其实,不同的公司、不同的人群,不同的产品,对于体检的要求都会有所差异,因此,您在买保险前,需要根据实际情况才能决定是否需要体检。