等额本金和等额本息的区别 等额本金和等额本息哪个好?
贷款买房自然要涉及还款这个步骤,还款一般来所分为两种方式:等额本息法和等额本金法,对于初次接触这两个概念的人群来说很容易混淆,等额本金和等额本息的区别 等额本金和等额本息哪个好?下面小编来为大家详细讲解。
等额本金和等额本息的区别
等额本息法
简单来说:可以理解为每月还款额相同。前期利息比例大,后期本金比例大。
等额本息法最重要的一个特点是每月的还款额相同。从本质上来说是本金所占比例逐月递增,利息所占比例逐月递减,月还款数不变。在月供中,前半段时期所还的利息比例大,还款期限过半后逐步转为本金比例大。
等额本息每月的还款额度相同,所以比较适宜有正常开支计划的家庭,特别是年青人,而且随着年龄增大或职位升迁,收入会增加,生活水平自然会上升;如果这类人选择等额本金法的话,前期压力会非常大。
计算方法
每月还本付息金额=[本金x月预期年化利率x(1+月预期年化利率)贷款月数]/[(1+月预期年化利率)还款月数-1]
每月利息=剩余本金x贷款月预期年化利率
还款总利息=贷款额*贷款月数*月预期年化利率*(1+月预期年化利率)贷款月数/【(1+月预期年化利率)还款月数-1】-贷款额
还款总额=还款月数*贷款额*月预期年化利率*(1+月预期年化利率)贷款月数/【(1+月预期年化利率)还款月数-1】
等额本金法
简单来说:可以理解为第一个月还款额最多,而后每月递减。
等额本金法最大的特点是月还款额呈现逐月递减的状态。它是将贷款本金按还款的总月数均分,再加上上期剩余本金的利息,这样就形成月还款额,所以等额本金法第一个月的还款额最多,然后逐月减少,越还越少。
计算方法
每月还本付息金额=(本金/还款月数)+(本金-累计已还本金)×月预期年化利率
每月本金=总本金/还款月数
每月利息=(本金-累计已还本金)×月预期年化利率
还款总利息=(还款月数+1)*贷款额*月预期年化利率/2
还款总额=(还款月数+1)*贷款额*月预期年化利率/2+贷款额
拓展阅读:
等额本金和等额本息哪个好?
等额本息适合的人群
等额本息每月的还款额度相同,所以比较适宜有正常开支计划的家庭,特别是年青人,而且随着年龄增大或职位升迁,收入会增加,生活水平自然会上升;如果这类人选择本金法的话,前期压力会非常大。
等额本金适合的人群
等额本金法因为在前期的还款额度较大,而后逐月递减,所以比较适合在前段时间还款能力强的贷款人,当然一些年纪稍微大一点的人也比较适合这种方式,因为随着年龄增大或退休,收入可能会减少。
实例:
我们举个例子,贷款金额100万元,贷款期限20年,执行人行基准预期年化利率,不考虑提前还款和基准预期年化利率变动的情况下,等额本息和等额本金两种还款法的月还款额如下(为方便此处均取整数,实际应以贷款合同及还款计划表为准):
从以上数据可以得出结论,如果单从还款数额来说,等额本金是要优于等额本息的还款方式的,因为等额本金每月还款数额在递减,还款总额就较低,而且贷款期限越长,利息相差越大。但是这两者针对的人群不同。等额本息利于记忆、规划、方便还款。当然,也有许多人经济相对宽裕,想使自己以后的生活更加轻松及节约成本,会选择等额本金法。大家可根据自己实际情况做出最为明智的选择。
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