银行贷款提前还一部分,总体来说是可以节省部分利息的,但不同的还款方式节省的利息有所差异,以“贷款总额41万元,贷款期限30年,贷款利率4.9%,提前还款金额10万元,假设已经还款5年”为例:
1、等额本息还款(月供相等)
(1)缩短年限法(月供不变)
①提前还款前:月供2175.98元,已还本金34680.2元,已还利息98054.55元,利息总额373352.64元。
②提前还款后:月供2174.33元,剩余期数98个月,利息总额37764.87元
③节省利息=373352.64-37764.87-98054.55=237533.22元
(2)减少月供法(总贷款年限不变)
①提前还款前:月供2175.98元,已还本金34680.2元,已还利息98054.55元,利息总额373352.64元。
②提前还款后:月供1016.45元,剩余期数299个月,利息总额128597.55元
③节省利息=373352.64-128597.55-98054.55=146700.54元
2、等额本金还款(月供逐月递减)
(1)缩短年限法(月供不变)
①提前还款前:月供2813.06元(每月递减4.65元),已还本金69472.22元,已还利息93613.82元,利息总额302187.08元。
②提前还款后:月供2525.6元(每月递减7.97元),剩余期数72个月,利息总额20944.49元
③节省利息=302187.08-20944.49-93613.82=187628.77元。
(2)减少月供法(总贷款年限不变)
①提前还款前:月供2813.06元(每月递减4.65元),已还本金69472.22元,已还利息93613.82元,利息总额302187.08元。
②提前还款后:月供1043.81元(每月递减1.92元),剩余期数299个月,利息总额86073.26元。
③节省利息=302187.08-86073.26-93613.82=122500元。
整体来看,无论采用等额本息还是等额本金,缩短年限法节省的利息会比减少月供法要多。利息节省最多的是等额本息还款法下的缩短年限法,节省利息237533.22元,最少的是等额本金还款法下的减少月供法,节省利息122500元。
即贷款41万,还款5年后,提前还款10万元,最少可以节省利息122500元,最多可以节省利息237533.22元。
当然,还有2个方面主要注意:
(1)等额本金提前还款,贷款20年第5年之前还,贷款30年第7年之前还最划算;等额本息提前还款,贷款20年第6年之前还,贷款30年第8年之前还最划算。超过最佳还款时间段后,由于大部分贷款利息已经在前期支付了,后期提前还款节省的利息较少,提前还款的意义就不大了。
(2)对于有投资能力的群体,若投资获得的收益能够完全覆盖银行贷款产生的利息时,提前还银行贷款显然是不划算的选择。当然,投资能力弱的群体,还是建议提前还贷款比较好。
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