你适合买万能险吗 怎么做规划买万能险

　　许多投保人因为这个误解而买到并不适合自己的保险，还有一些投保人因为这个险种的名字，导致预期与实际相差过大而对所有保险都抱有抵触心理。那么，你适合买万能险吗？买万能险需怎么做规划呢？

　　当前我国保险业，保险产品按功能分三种，即保障型、理财型和投资型三种。具体是意外、医疗、养老等保障型险种，定期或不定期返还类的理财型险种以及万能、投连、变额等投资型险种三大种类。

　　一、万能险并非人人适合

　　万能险的一些劣势也是显而易见的，首先万能险的实际预期年化预期收益可能会“打折”。万能险都有保底预期年化预期收益，但高于保底预期年化预期收益的部分是不确定的。其次，投资预期年化预期收益并非立竿见影，投保人购买万能险时要仔细阅读保险条款中关于费用的部分，要知晓账户前期预期年化预期收益部分会被一些费用抵消，产品需持有一段时间才能真正产生预期年化预期收益。另外还存在退保风险，由于买万能险需要扣除初始费用、风险管理费等诸多的费用，前几年保单个人账户价值会非常低，所以如果退保产生的损失非常巨大。

　　建议购买万能险的投保人具有稳定持续的收入，有一笔富余资金且长期没有其他投资意向，并且具备一定的投资和风险承受意识，同时又没有时间和精力进行其他投资，而且对万能险的预期年化预期收益回报做好中长期准备，所谓中长期至少应在5年以上。

　　二、举例:万能险怎么做规划

　　那么36岁的人应该如何购买万能险呢？ 第一，如果您还没有购买意外、医疗等“原始保险”，那么，您现在购买万能险显然不是最合适的。买保险是有秩序的，首先是意外、重疾、医疗、养老金等保障型险种，其次是具备分红功能的定期或不定期返还等理财型险种，再次是投连险、万能险等投资类险种。 第二，如果被保险人已经购买了上述险种，而且手上有闲散资金苦于无运用途径，是可以考虑购买万能险的，它是保险公司独有的保额变动灵活、投资回报比较高的投资类衍生保险产品。

　　三、购买万能险要注意

　　万能险需要扣除的费用：初始费用、风险保险费、保单管理费、贷款账户管理费、附加险保险费，有的保险公司还要收取部分领取手续费等。初始费用为50%，风险保险费及保单管理费为每月收取。产品说明书中关于未来预期年化预期收益的测算是描述性的，最低保证预期年化利率之上的投资预期年化预期收益是不确定的，利益演示也包含高档、中档、低档及单利、复利之分，投保人须明辨。同时投保人频繁地领取账户价值会影响到后期预期年化预期收益的积累，还可能会因为扣取相关费用而影响到保单利益，需要合理安排。