趁利率低把房贷还了再去贷款合适吗？影响、是否划算一次说清楚

部分用户想趁着当前抵押贷利率低，想先将房贷还了再去申请抵押贷款。至于这么做是否合适，主要是看影响以及是否划算。

1、按揭贷款转抵押贷款

趁利率低把房贷还了再去贷款，市场上称为“办理住房贷款降息转贷”。

举例来说：

（1）贷款100万，房贷利率3.75%，等额本息还款，按揭20年，月供金额5928.88元，总利息422932.97元。

（2）贷款100万，抵押贷款利率3.45%，等额本息还款，贷款20年，月供金额5773.94元，总利息385745.19元。

相当于将按揭贷款转成20年抵押贷款后，利率降至3.45%，月供金额相差不多的前提下，总利息可以节省37187.78元。

2、要转贷需要先进行垫资

借款人需要先将房贷提前结清，而提前结清房贷的这笔钱，无疑就要专门的资方等进行垫资。

完成垫资后，按揭的房产可以变成全款房，之后再抵押给银行，贷款期限仍然是20年，这时候年化利率可以降到比房贷利率低的水平。

3、转贷的具体操作流程

（1）借款人名下需要有公司，如果没有公司可以加到朋友的空壳公司当股东，或者直接把公司变更到借款人名下。

（2）借款人名下没有注册满一年的公司，中介供办理空壳公司的渠道。没有具体的业务，没有银行流水，中介都能解决这个问题。

（3）结清房贷的钱由资方来进行垫资，收取一笔高额垫资费。

（4）之后将借款人贷款资料提交给银行，房产抵押给银行，就贷到了小微企业经营贷款。

（5）贷款成功后，中介再收取一笔中介服务费。

4、是否划算

（1）垫资费

资方给你垫资，需要收取一笔垫资费。

这笔过桥垫资通常是每10天收取0.7%的利息，以贷款100万为例，10天就将产生7000块钱的高额利息。

（2）中介服务费

银行是没有转贷业务的，给你办理这个业务的都是中介。

中介在转贷期间，也会向贷款人收取2万-3万不等的手续费，且贷款金额越小，收费的点位就越高。

因此，趁利率低把房贷还了再去贷款，如果房贷的利率处于高位、贷款期限较长，转贷还算比较划算；而房贷利率已经处于低位，转贷要收取垫资费、中介服务费，算起来根本就不划算。

5、是否有影响

可以肯定的告诉你，是有影响的。

（1）银行可能会查询贷款还款资金来源是否为自有资金。

（2）银行可能会查询抵押贷款的资金用途。

（3）贷款资金违反了规定用途，银行可能会提前收回贷款。

（4）存在违约、违法的隐患，因为转贷成低息贷款，其实是利用银行为小微企业提供的利率优惠。

（5）存在高额收费的陷阱，高额垫资费、高额中介费等。

（6）有资金断裂的风险。

（7）可能导致个人信息泄露，毕竟有的中介、垫资方不是那么正规。

6、贷款人需要承担的风险

对于贷款人来说，一旦被查出贷款资金用途不符合规定，那么将面临停贷或者提前全额偿还贷款的风险，个人征信也会受到严重影响。

（1）停贷或提前全额偿还贷款

只要贷款人无法按照要求及时偿还贷款，抵押的房产有可能会被银行拍卖。

（2）影响个人征信

停贷导致的逾期，逾期记录会上传至个人征信报告，从而导致个人征信不良。

总结：趁利率低把房贷还了再去贷款，如果从实际情况来看，根本算不上划算。大部分的用户的房贷利率已经降至3.75%左右，甚至有的地区房贷利率可以降到更低水平。而转为小微企业经营贷款，除了需要承担较高的风险之外，贷款申请下来究竟能省多少利息，这也完全是未知之数。借款人需要客观分析自己是否适合提前还房贷，同时也要加强对转贷风险的认知。