房贷还款注意事项
1、分清等额本息和等额本金两种方式
房贷还款分为等额本息和等额本金两种。
对于等额本息还款的贷款人而言,由于等额本息每月的还款总额固定,其中还款本金递增,还款利息递减,如果借款人已还款到中期,即已偿还了大部分的利息,房贷提前还款则还的主要是本金,因此意义有限。等额本金是将贷款总额平分,根据所剩本金计算还款利息,随着还款时间的增加,所剩本金减少,还款利息也越来越少。当还款期超过1/3时,借款人已还了一半的利息,如果此时提前偿还,节省的利息并不多。
2、原先享受7折预期年化利率的贷款不必急于还款
从相关网站搜索发现,受银行资金成本上升的影响,7折房贷、8.5折房贷很少,二套房贷预期年化利率上浮的情况较为普遍。银行人士提醒,原先享受7折预期年化利率的贷款不必急于还款。“如果还掉就再也借不到7折预期年化利率的贷款了。”银行人士建议,有折扣的房贷可以不考虑提前还,闲置资金可以用来投资货币基金或者银行短期理财产品,一样可以降低房贷的利息成本。
3、充分利用公积金
对于每月公积金缴纳数额较高的贷款人而言,可以考虑适当提前偿还一部分房贷,但不必全部偿还,因为一旦房贷全部偿还后,每月的公积金就没有利用的空间了。按照现有的公积金政策,在职人员除购房等情况外,是无法提前支取的,考虑到现在的房屋限购政策,大部分人不太可能多次购房,因此大家提前支取公积金的可能性不大,还不如每月可以冲还房贷,使其发挥更大的效率,也使得自己的现金流更为充裕。
4、后续手续别忘记办
房贷还清后并不意味着进入无债一身轻的状态。业内提醒,还清房贷的购房者不要忘记办理后续手续,购房贷款还清后手续办理流程如下:
1.与贷款银行一起办理房屋抵押权的注销手续
2.与保险公司办理相应保险费的退还手续
3.与开发商办理押金的退还手续(如果有的话)
若在贷款期间已办理过房产证,只需把银行的注销单、他项权证及身份证拿到房管部门窗口即可。若未办过房产证,还贷结束后把银行的注销单拿到房管部门窗口注销,然后办理房产证,须带以下资料:
1.产权人及共有人身份证或户口簿复印件、户籍证明及私章
2.购房合同书(正本)
3.契证及复印件
4.购房发票及复印件
5.门牌证及复印件
6.结婚证及复印件或未婚证明
银行相关负责人提醒市民,各个银行对购房贷款还清后手续的操作规定不太一样。不过在办理住房贷款时,银行一般会对房产做一个抵押登记,而带抵押登记标志的房产证,限制了房产的交易和再抵押。在还完贷款之后,房产持有人需要到银行进行一个撤销抵押登记的程序,等到购房贷款还清手续办完之后,再到房管局撤销抵押登记,这个时候房主才对房产拥有了完整的所有权,才可以进行转手等交易。