贷款买车三种模式对比

张先生家住武昌雄楚大道，在汉口机场河上班，每家早上挤公交车让他“痛不欲生”。因为去年刚买房，张先生手头并不富裕，全款买车是不可能了，贷款买车的想法随之就冒了出来。

临近年底，车市进入消费旺季，不少市民想在年前买车回家过年，像张先生一样选择贷款买车的人也越来越多。调查显示，贷款买车的比例超过30%。预测，贷款买车将渐成汽车消费主流。

以前，银行车贷、信用卡分期、专业汽车金融公司贷款“三分天下”，但随着年末银行车贷业务的收紧，车贷消费格局或将生变：银行车贷份额将进一步下滑，而汽车金融贷款和信用卡分期付款车贷的市场份额将大幅提升。

对于市民来说，选择哪种车贷方式性价比最高？对比各类产品发现：选择信用卡分期付款购车最划算。

最省钱：信用卡分期购车

省钱度：★★★★★

方便度：★★★

选择性：★★

刷信用卡买车，想想都觉得很疯狂，但事实是，这种方式买车最省钱。

眼下，信用卡分期付款购车已经成为汽车贷款的一大重要渠道。前几天，市民秦女士通过汉口银行信用卡分期付款购买了一辆车，车价加各种费用加起来近15万元，贷款9万元，分3年还清，“每个月还款2500多元，感觉没什么压力。”单从贷款预期年化利率来看，信用卡刷卡分期占有较大优势。以汉口银行为例，24个月分期手续费4.8%，相当于每年仅2.4%，36个月分期手续费5.4%，相当于每年仅1.8%，比车贷预期年化利率要便宜一半。(各家银行分期手续费见下表)

从可选择的范围来看，招行、工行、建行、中行、华夏、汉口银行等都可做购车分期，但各家政策不太相同。如有的银行须首付30%余下车款才能分期，有的银行则可全额分期；有的银行最长可分24期即2年，有的银行则可以分36期即3年；有些银行针对部分车型还可零手续费。

不过，若想用信用卡分期买车，对信用额度的要求不低。有的银行要求信用卡本身要具备10万元-20万元的透支额度，有的银行允许信用良好的持卡人单独申请信用额度分期购车。

提醒：在申请车贷时应综合考量，除了考虑贷款预期年化利率、首付等因素外，还应比较贷款期限、手续费、提前还贷是否收取违约金等多方面。

最便利：汽车金融公司

省钱度：★★

方便度：★★★★★

选择性：★★★

汽车金融服务公司汽车消费贷款，最大的优点在于便利。汽车金融服务公司一般都是由汽车公司“自卖自车”，所以市民在车型上的选择机会并不多。此外，一般只有较好的汽车品牌才会有自己的汽车金融公司，如宝马、奥迪、奔驰、通用等等，但是通常选择买这些车型的车主都“不差钱”，不会贷款买车。

也有部分中低端汽车品牌成立了自己的汽车金融公司。“购买我们店销售的车，都可以在我们的汽车金融公司申请汽车消费贷款，审批比银行要宽松，也更加快，最快2天就能知道结果。”武昌一家奇瑞汽车4S店的工作人员向介绍，购车者只需要提供户口、身份证、收入证明、购房合同等材料，就可以申请到贷款，最低首付2成，最长贷款期限为5年。

提醒：汽车金融公司的贷款预期年化利率通常比较高，平均水平在9%以上。以3年的汽车贷款为例，最低的汽车金融公司预期年化利率为8.690%，最高则达到了11.250%。此外，还需要缴纳一笔数千元的手续费。

最多选择：银行车贷

省钱度：★★★

方便度：★★

选择性：★★★★★

业内人士介绍，汽车消费贷款最先是从商业银行开始的。但商业银行在放贷后发现不良贷款率居高不下，而且汽车贷款业务整体利润水平和业务量也并不高，大型银行后来在汽车消费贷款上更加谨慎，在资格审核上近乎苛刻。

了解到，临近年底，银行信贷规模受限，银行汽车消费贷款业务更加收紧，低档汽车的贷款大门基本上已被关闭。

据介绍，在银行申请车贷的好处是覆盖车型广，购车者在看中车型后可直接去银行提出申请。但随着汽车贷款业务的收紧，如今通过这一途径贷款并不容易。贷款者资格审查难过，手续繁杂，批准的时间周期也很长。个人向银行申请贷款时，一般需要提供不动产作为抵押，部分银行针对高端客户或者高端车型，可以汽车本身作为抵押。

在贷款预期年化利率上，汽车按揭贷款预期年化利率在三种贷款方式中居中，一般要在银行同期贷款基准预期年化利率上上浮10%，3年期汽车贷款预期年化利率上浮10%达到5.94%。

提醒：大部分汽车贷款业务需要担保公司担保或者购买汽车保证保险，购车者还需要承担抵押费用2.5%至3%的担保费用。