质押贷款操作流程详解

申请

1.申请人：一、具备还款能力的个人；大中小企业，运营状况良好。

2.提供资料。申请后，还需向银行提供以下证明资料：借款方的有关法人资料证明；抵押物清单及其证明；银行需要审查的其他有关抵押的资料。（详见贷款业务品种中抵押贷款所需资料）

评估

在借款人提出申请，经银行信贷部门批准后，就必须对所提供的抵押品进行全面的估价，以便确定银行应该贷给借款人的贷款额度。在一般情况下，银行为了保证贷款的安全返回，贷款金额一般是小于其抵押品的价值的，这也是银行贷款安全性的体现。具体评估的方法见贷款学院—初级—分类评估

审查

审查的主要内容包括，审查法律或手续是否健全；对某一抵押物的审查。

审查抵押物的设定是否符合我国现行的法律法规的有关规定。在法律上限制买卖、持有或者禁制品，不得办理抵押、设立抵押权

借款方所提供的商品是否是几个单位或私有共同所有，是否超出自己所有财产或权利的界限。

对于高科技产品、试销产品或有特定用途的产品，由于不易鉴定，或市场需求量小，银行一般不作为抵押物品。

对于承包租赁公司申请抵押贷款，要注意审查租赁期满时，所有权自动转移到承租人一方的财产，出租人不得用作抵押。

用作抵押贷款的抵押品，除土地使用权不需要进行保险外，其他各种财产作为抵押物的，在贷款之前，必须进行保险，并以贷款银行作为保险受益人。

贷款行根据借款人信用等级、项目评估情况以及抵押物情况，测算贷款风险度，大于0.6的不予以贷款。

签订合同

银行同意贷款后，当事人双方签订《借款合同》和《抵押合同》。借款合同履行前要向登记机关办理抵押物权利登记，不经登记的抵押合同无效。抵押贷款合同中应包括：（1）抵押人、抵押权人的名称；抵押人的开户银行及账号；抵押物的名称、规格、数量、现值、抵押率、抵押值；抵押物的有效使用期限及质量标准；抵押贷款的金额、用途、预期年化利率及贷款种类；抵押物的占管方式；违约责任和抵押物的处理办法；当事人商定的其他条款。（2）抵押贷款合同及有关抵押资料，一般都应由公证机关进行公证。如果对于抵押贷款合同及有关资料比较清楚，也有安全保障，则可不必公证。（3）抵押物在抵押期间内，一般办理财产保险。特别是一些受损害的抵押物，借款人一定要办理财产保险。（4）抵押贷款的期限，流动资金贷款最长不超过2年，固定资产一般为5年，最长不超过10年。（5）抵押贷款预期年化利率，分别按照相应的贷款或其他贷款规定的预期年化利率办理。

抵押物的抵押登记

抵押贷款合同及有关抵押贷款资料证明一般要经过相对应抵押物的登记机关对其合法性及真实性进行确认，并履行登记手续。不具备这种手续的，不具备法律效力，银行也不能向外贷款。在完成上述抵押登记手续后，即可办理贷款的发放。

发放

借款人申请贷款，贷款人发放贷款，都必须经过一整套法律程序，这需要借贷双方签订抵押贷款合同。

抵押贷款合同内容：包括借款双方的名称、地址、借款人的开户行及账号；抵押贷款的金额、用途、期限、贷款预期年化利率、支付方式、归还本息的方法；抵押物的名称、规格、数量、作价、处所、有效使用期限、产权所属；抵押率；抵押物的占管人、占管方式、占管责任以及意外损毁、灭失的风险责任；抵押财产的归还方式；违约责任及争议解决方式；签约日期；抵押财产投保的险种、险别及赔偿方法等。

上述内容抵押双方确认无误后，待抵押等级手续完成，即可发放贷款。