选择合适的银行贷款产品

买房子绝对是每个人头疼的事，同时高额的房贷又是另外一件头疼的事！我们在买房子之前必须要先估自己的经济状况，并主动了解市场有哪些房贷产品后，再来做决定。

伴随楼市走向未明、股市波动，曾经沉寂一时的房贷理财产品重新受到投资者的青睐。理财师介绍，只要将手里的闲散资金存入指定账户，就可以按照一定比例抵扣房贷利息，相当于实时自动提前还贷，并且还计算活期利息，其历史预期年化收益远超一年期定存。需要用钱的时候，也可以随时提取，对资金的流动性没有任何影响。

因对存款折算比例不同，各家银行房贷理财产品的预期年化收益率也有较大区别。下面把多家银行的房贷产品进行大搜罗，全面地整理与客观地比较。市民在办理房贷的时候可以参照自身的特点，有针对性地选择银行与房贷理财产品。

工商银行“存贷通”

这是一种将个人贷款与存款相结合，以同一客户名下的存款抵扣贷款，为其提供增值预期年化收益的业务。

门槛：账户内存款达到5万元以上。

适合人群：有闲置资金，短时间内不需要用钱。

深发展银行“存贷通”

节约的利息可返还到账户余额中，并根据需要决定是否支取或冲抵贷款。

门槛：“存抵贷”账户内闲置资金一般要超过5万元。

适合人群：闲置资金较多，在银行信用记录良好。

光大银行“天天省”

开办“天天省”业务后，每天晚上银行自动将客户超过5万元的资金按比例提前还贷，第二天这些资金又回到账上，所以不会影响客户使用资金，如果客户第二天资金还是不动，那么第二天晚上银行又会自动拿去提前还贷，第三天又回到客户账上。以此循环，既完成了提前还款，又充分保障了客户对资金的流动性需求，对于将有投资行动或者其他购买行为的贷款者来说非常实用。这相当于多了一条以钱生钱的渠道。

适应人群：通常贷款账户上的余额要保持在5万元以上，200万元以下。

渣打银行“活利贷”

客户将每月多余出来的闲散资金存入房贷还款账户中，这笔资金被视为提前还款金额，房贷所产生的利息则以剩余本金计算。

门槛：最低贷款金额为30万元。

适合人群：除每月月供款外，有一定闲置资金的。

建设银行“存贷通”

如果在建行办理贷款金额为60万，期限为30年的个人住房贷款，如果增值账户余额为10万元，则2.5万元视作提前归还贷款资金，剩余7.5万元则按活期存款计息，则当天可节省利息支出25,000×5.94%/360=4.125元。

有不良记录难享该账户。将还款账户设定为贷款通增值账户，可将活期账户的钱存入“增值账户”，按银行约定的比例，将其视为提前还贷的资金，账户余额越多，视作抵扣的还贷额就越高。需要资金时，可随时提取存贷通增值账户中的部分或全部存款，包括被视同提前还贷的部分。节约的利息通过“增值预期年化收益”的形式返还到账户余额中，市民可自由决定是否支取或继续冲抵贷款。

门槛：活期存款高于3万元。

中信银行“存贷宝”

办理了“存贷宝”业务的客户并非真正地办理了提前还款，其活期存款仍保留在“存贷宝”账户内，客户可以随时提取，但提取金额部分不再享受抵扣预期年化收益。银行将根据借款人签约账户内每日存款余额的情况，以当日客户执行的贷款预期年化利率标准为借款人计算增值预期年化收益，并于每月的结算日一次性将前月的全部增值预期年化收益直接打入客户的还款账号中，至于是支用还是继续存入以冲抵贷款，完全由客户自由决定。

门槛：客户存款超过3万元以上。

兴业银行“存贷宝”

适应人群：手头拥有一笔资金，既希望提前还款，减少贷款利息支付压力，又希望保持一定贷款额度，应对可能出现的投资机会，则可以考虑此产品。

门槛：客户存款超过2万元以上。

中国银行“房贷通”

中国银行个人贷款客户申请开立与其贷款相关联的理财账户，客户在正常取得存款利息预期年化收益的同时，还可通过理财方式获得相应预期年化收益。该预期年化收益可以抵补一定比例的贷款利息支出，降低贷款成本。

门槛：个人贷款理财账户起存为3万元。

农业银行“存贷双赢”

适合人群：1.频繁进行资金周转的人士，当有剩余资金时，放在理财账户内可节省贷款利息，当有资金需要时，又可随时灵活地将资金划走。2.手头有闲散资金，但又不想拿全部资金提前还款，而是希望能够进行投资理财获取更高回报的人士。

门槛：农行办理了分期付款的房贷，且贷款余额不低于10万元。

华夏银行“存抵贷”

一购房者办理10年期个人住房按揭贷款，贷款执行预期年化利率为4.158%，贷款余额10万元。若客户申请办理了“存抵贷”业务，在相应账户中存入10万元，存满一年。则该账户资金年预期年化收益约1,300元(折算年预期年化利率在1.3%左右)，在该预期年化收益的抵扣作用下，客户住房按揭贷款实际执行预期年化利率由原4.158%降至2.858%，年节省还款支出约1,300元。

适合人群：适合有一定资金储备，但不知道何时会使用这笔资金的人群。