如何使用理财产品来替代存款？

活期/通知存款VS货币基金

共性：流动性，随取随用

投资用途：没有方向的资金，马上要用的资金

一般来说，货币基金的年预期年化收益在2%-3%之间，而活期存款的预期年化利率为0.576%（税后），七天通知的预期年化利率为1.29%(税后)，相差1.5-5倍。值得注意的是，货币基金实行的是t+2到账，流动性稍差，客户需要提前两天赎回，才能使资金即时到位。

定期存款VS人民币理财产品

共性：固定预期年化收益，一般以一年期以上投资为主

投资用途：保守保本投资

市面上的人民币理财产品(固定预期年化收益类)，如工行的“珠联币合”、“稳得利”人民币理财产品，的预期年化利率水平在3%左右，略高于一年定期2.016%（税后）。在家庭财务配置中，需要一部分抵抗市场风险，作为中长期的“稳定剂”，而对于年长的投资者,这也是比较重要的一项投资品种。但是需要注意的是，定期提前支取享受活期利息，本金保证；但是理财产品一般需要持有到期，如果提前支取，可能涉及违约金或者根本无法提前支取。

活期/教育储蓄VS基金定投

共性：小额定期投资,强迫储蓄

投资用途：用于养老金、教育金等长期准备金

银行的零存整取和教育储蓄五年期的年预期年化利率都不到3%,可以作为一种保证本金的强迫储蓄，但是就长期而言，恐怕无法抵御通货膨胀。对于那些投资年限大于五年的目标,基金定投则更加适合，除了将获得更好的预期年化收益，风险也较小，一项长达15年的投资几乎可以说是只赚不赔的。而根据自身的情况，投资者可以配置2到3只基金作为定投。多家银行都拥有不同的代理基金参加定投业务，其中工行拥有12只定投基金，选择范围较广，且最低申购金额为200元。

国债VS黄金

共性：适合长线投资

投资用途：长期投资，略有预期年化收益的投资

国债拥有国家信用，也是家庭“稳定剂”很重要的一部分，但是在处于升息周期的大环境下，国债的长期性可能会令投资者失去享受更高预期年化利率的机会。其实，如果需要一种较为稳定的长期投资品，投资者不妨将黄金列入考虑范围。工行理财师分析，其实，黄金也是一种货币，由于其稀缺性和抵御通胀的特殊性，长期而言，黄金会有稳步上升的空间。但是黄金走势一般是“不动则已，一动惊人”，投资风险比国债高很多，因此择时进入是关键。