重疾险的交费方式一般认为30年交更好。选择30年交,交费压力更小,附加的医疗保障也更长,更有利于发挥豁免优势,万一发生轻疾或重疾,可以免交后续保费。
40岁前一般可以选择交30年,超过40岁最长交费期限只有20年。
社保具有交费低、报销额度高、可带病投保、保障终身的特点,是国家给予居民的一种福利,但是有了社保,日常为何还是经常看到朋友圈发轻松筹、甚至因病致贫的人出现呢?原因在于:
1、社保用药限制。只能报销用药目录内的药品,而且有报销比例限制,不能报销自费药、进口器材或人体器官等,社保可以补偿药费减轻负担,但是无法应付严重疾病。
2、无法补偿收入损失。正常因病长期不上班,收入可能会减少,而此时家庭开支,子女教育,按揭贷款等支出并没有减少,躺在病床上如何安心养病?
3、社保基本无身价保障。社保五险一金中工伤保险有一定的身价保障,但是绝大多数人都是因为疾病或普通意外身故,不符合工伤保险的赔付要求。
商业保险中,百万医疗险可以报销自费药;重疾险可以补充收入损失,寿险可以提供身价保障,两者可以互补。
不少人买保险犯愁的是如何选择哪款产品,实质上真正阻碍我们挑选的不是对保险的认识不足,好产品多的是,只是很多人口袋里没有那么多钱。
有足够的缴费能力,看着比较好的重疾险,各家公司都能买一点,可以累计赔付;能够支配的钱很少时,面临着只能选择一款或两款境地,需要找价格低保障还不错的产品就比较难。
确定缴费预算方法:
1、双十法则
家庭收入的10%,或保额是收入的10倍。比如家庭年收入10万,保费支出一般是1万左右。这种分配方式提供的是一种思路,拿家庭收入的一小部分保家庭其他收入不受损失,不是每个家庭都适用。
2、结合家庭实际情况
不少家庭有房贷车贷,还要抚养小孩等开支,需要刨去所有必须开支,看下每年或每月真正的可支配收入,不能让保险开支影响家庭生活,后续要是万一交不起保费,合同终止,起不到保障作业。
比如一个月收入7000,刨去必须开支,真正能用的 只有3000,那么每个月缴费最好是500-1000。
保费支出讲求适当、可持续缴费、不影响家庭生活。
先看下不同险种保险责任:
如果过去没有买保险,成人可以结合个人目前年龄和需求,搭配相应的产品;如果已经买了部分保险,可以看下重疾险保额是否足够,医疗险是否搭配全面,意外险、定期寿险是否买够保额,有充足身价保障。
1、小额医疗险,这个险种没有投保,日常发生一两万的费用,基本不能获赔,保障实用性会比较低,如果觉得一两万费用没有报销无所谓,可以忽略。
2、任何重疾险,以寿险附加重疾,或者单独重疾险,一旦赔了重疾,后续不再赔身故,任何重疾险,都是身价和重疾共保额,不存在赔了重疾,身故赔付不受影响的险种。
一般都额外搭配一个定期寿险,作为身价补充。终身寿险适合做财富传承人员。
根据各大保险公司理赔年报,重疾高发期是40-70岁,尤其是40-60岁期间:
成人买重疾险,一般选择保长期的重疾险,要么保终身,要么保至70岁以上,保证人生高风险阶段不脱保。
A、如果交费能力强,可以选择保终身,平平安安有现金价值,还可以退保拿钱;
B、交费能力不强或者有钱但是不愿意在保险方面投入过多,可以选择定期消费型重疾险,交二三十年,保至70岁,价格便宜保额高,平平安安到期不退钱。
C、不建议选择一年期重疾险作为主要保障,容易涨价或停售导致保障中断,适合临时买一份保障作为缓冲或加保。
身体健康一般不需要体检,只有有过往病史或买的保额很高或被保险公司抽检抽到,这几种特殊情况可能会安排体检,正常情况下不用体检。作为消费者,不需要自己去单独进行体检,只要履行好如实告知的义务即可。
如果没有买保险或买了保险还在等待期内,都不建议跑去做体检,体检结果正常,皆大欢喜,什么影响都没有,如果体检查出严重疾病或指标不正常,直接影响投保,甚至今生都难以再买保险。
最明智的情况是等到买了保险以后,过了保险等待期,已经正式生效再考虑做体检。
买保险就是为了转移意外或疾病风险,有风险才需要保险。
如果预见到30岁时有疾病风险,无疑29岁买保险最划算;
如果预见到55岁时有意外发生,无疑54岁买保险最明智。
但是要是无法预见哪一年发生风险,现在买保险最适合。
保险产品尤其是重疾险和医疗险,投保有严格健康要求,等到身体已经生病或发生体检异常,买保险就难以承保。
保险什么时候买都不迟,成人在购买保险时,要考虑保险的实用性以及是否出现了保费倒挂的情况,像重疾险,一般在50岁左右很容易出现保费倒挂的情况,年轻时投保比较好。
重疾险通常对于成人买保险年龄限制有较为严苛的标准,往往只能投保至55周岁或者60周岁,市场上有专门针对老年人的防癌险,投保年龄门槛较为轻松,如果想获得大病保障,可以考虑买防癌险。