一般来说,存量房贷浮动利率一年调整一次,新客户采用浮动利率定价的可自行与银行约定调整周期,比如每月、每三个月或每年调整一次,具体以实际情况为准。
存量房贷浮动利率一年调整一次,原因是:
中国人民银行有相关说明,商业性个人住房贷款转换为以LPR为基准的浮动利率贷款时,借贷双方可继续执行原合同的重定价周期和重定价日,也可重新约定重定价周期和重定价日,但重新约定的重定价周期最短为一年。
因此,大部分存量房贷客户的浮动利率都是默认一年调整一次,且重定价日通常是每年的1月1日,参考的是每年12月20日公布的同期LPR利率。
由于LPR利率只有1年期LPR和5年期以上LPR两个品种,因此1年期和5年期以上的贷款利率由直接对应的LPR作为基准,而1年期以内、1-5年期的贷款利率参考基准,由银行在两个品种之间自主选择。
举个例子:
一笔2022年7月21日签订的20年期浮动利率个人住房贷款,约定在每年1月1日重新定价,加点值为0.2%(固定不变),参考的定价基准是每年12月20日公布的5年期以上LPR。那么:
1、由于2022年7月20日公布的5年期以上LPR为4.45%,因此该笔房贷2022年7月21日至12月31日的利率为:4.45%+0.2%=4.65%。
2、由于2022年12月20日公布的5年期以上LPR为4.3%,因此2023年1月1日至12月31日的利率为:4.3%+0.2%=4.5%。以此类推。
虽然LPR是每月20日公布一次,但采用浮动利率定价的房贷利率,只有在约定的重定价周期以及重定价日之后才会随参考的LPR变动而调整。换句话说就是,无论一年中LPR怎么变动,只要重定价日未到、参考的LPR未变动,那么房贷利率就不会调整。
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