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一般来说，贷款有效利率=实际支付的息费/贷款金额。比如：贷款金额10000元，贷款机构的报价年利率是7.2%，若直接按贷款金额×贷款年利率来计算利息，那么一年利息=720元。
但若是你在贷款期间，还支付了罚息、违约金等费用有200元，那么你实际支付的总息费=720+200=920元，用920/10000，就得出了贷款有效利率等于9.2%，也就是你实际产生的贷款利率。
贷款利率=贷款利息÷贷款本金，这就是最基本的算法。而有效利率其实就是实际利率，与名义利率会有差别，通常有效利率＞名义利率。
比如：某个贷款，名义上的年利率是4.9%，借款1万元借1年，名义上的利息是490元；但实际上，借款人除了本金以外还款的总息费有600元，那么实际上的贷款有效利率=600÷10000=6%。
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