执行利率是LPR加点后的,下面从LPR的形成机制、加点值的含义、执行利率的形成、重定价日的规定等四个方面进行叙述,具体说明如下:
1、LPR的形成机制
LPR的中文学名是贷款市场报价利率,由18家商业银行每月20日(遇到节假日则顺延),向全国银行间同业拆借中心报价,去掉最高值和最低值后按照平均算术计算,即形成最新的LPR。
目前,LPR有两个品种:1年期LPR、5年期LPR,最新的数据为:1年期LPR为3.45%,5年期以上LPR为4.2%。
2、加点值
加点值可正可负,一旦确定,在整个贷款期间不会发生改变。一般来说,贷款银行可根据借款人的资质来确定加点值。若借款人资质较好,加点值将会较低,甚至可能会成负数。
3、执行利率的形成
商业房贷的执行利率是按照LPR+加点值形成的,其中LPR是参考签订合同时的同期LPR。且执行利率会随着LPR的变化,在重定价日,将按照最新LPR+加点值形成新的执行利率。
举例说明:
假设合同签订日期为2023年2月1日,约定的重定价日为2024年1月1日,加点值为0.2%,则:
2023年2月的LPR为4.3%(默认5年期以上LPR),则房贷的执行利率为:4.3%+0.2%=4.5%;
2023年6月的LPR下调为4.2%,若截止到2023年12月,LPR未发生变化。那么,从2023年1月1日开始,房贷的执行利率将变为:4.2%+0.3%=4.5%。
4、重定价日的规定
重定价日就是贷款利率重新定价日期,具体重定价时间以合同约定为准。一般来说,重定价日有以下两种情况:
1)每年首日,即每年的1月1日;
2)贷款对日,即贷款发放的对应日期。比如贷款发放时间为2021年6月8日,则每年的6月8日就是重定价日。
温馨提醒:
1、公积金贷款不采取LPR加点,而是按照央行公布的利率执行;
2、固定利率整个贷款周期维持不变,不因LPR的变动而发生变化;
3、若LPR发生变化,在重定价日后,月供也会发生变化。因此,请关注房贷的月供额,避免发生逾期。
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