lpr即贷款市场报价利率,以公开市场操作利率加点形成的方式报价,每月20日左右由中国人民银行公布, LPR包括1年期和5年期以上两个品种。
5年以上lpr利率是指贷款5年以上参考的贷款利率,以最新的lpr为例,1年期LPR为3.45%,5年期以上LPR为4.2%。假设贷款期限为20年,那参考的贷款利率就是4.2%。
但需要注意的是,参考的利率不代表最终贷款合同执行的利率,执行利率一般由lpr加基点构成,即贷款利率=lpr+基点,其中:
(1)lpr是根据贷款年限确定的参考利率;
(2)基点可以由借贷双方协商确定,可正可负,但会参考借款人的综合资质,1基点=0.01%。
举例:假设贷款金额60万元,期限20年,上升60个基点,等额本息还款,则:
①参考利率:5年以上lpr,即4.2%;
②实际执行利率=4.2%+0.6%=4.8%;
③月供=贷款本金×[月利率×(1+月利率)^还款月数]÷{[(1+月利率)^还款月数]-1}=600000×[0.4%×(1+0.4%)^240]÷{[(1+0.4%)^240]-1}=3893.74元;
(其中:月利率=4.8%÷12 =0.4%,还款月数=20×12=240,“^”表示乘方运算,即2^3=2×2×2=8)
④总利息额=月供×还款月数-贷款本金=3993.74×240-600000=334497.6元;
⑤还款总额=贷款本金+总利息额=600000+334497.6=934497.6元。
提示:
1.基点一经确定,在整个还款期限内不得变动;
2.lpr虽然会每月更新,但贷款利率不会每月跟着变动,而是要等到每年1月1日才会更新。
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