房贷怎么贷款最合适？

房贷选择办理公积金贷款最合适。

详细解释如下：

（一）利率更低

公积金贷款执行央行贷款基准利率，比商业贷款利率要优惠不少，客户买房时若办理公积金贷款，可以节省下不少利息支出。

1、首套个人住房公积金贷款利率自2022年10月1日起下调0.15个百分点，即5年以下（含5年）和5年以上利率分别调整为2.6%和3.1%。

2、第二套个人住房公积金贷款利率政策保持不变，即5年以下（含5年）和5年以上利率分别不低于3.025%和3.575%。

（二）首付更低

公积金贷款买房，若建筑面积不超过九十平方米，首付最低支付房屋总价款的百分之二十即可；若建筑面积超过九十平方米，首付最低支付房屋总价款的百分之三十即可。

与商业贷款首套房最低支付房屋总价款三成，二套房最低支付房屋总价款四成相比，公积金贷款买房自然要划算不少。

注意：

公积金贷款只有缴存了住房公积金的人才能申请，且有一定的条件要求。

1、住房公积金已经连续按时足额缴存达6个月及以上（部分地区需缴满12个月）；

2、当前住房公积金账户处于正常缴存状态，未被封存（封存期间只能办理提取业务）；

3、名下未曾办理过公积金贷款或者贷款已结清（公积金贷款最多可以办理两次）。

提醒：

公积金贷款有最高额度上限，若可贷金额不足以支付房款，那还可以尝试办理组合贷款，即差额部分另外再申请一笔商业贷款。比如所购买房屋总共需要贷款80万，公积金贷款最高只能贷60万，那剩下20万就可以选择申请商业贷款。二者分开审批，也是分两个账户还款的，并且执行各自的贷款利率。

当然，未缴存住房公积金的人只能办理商业贷款了。不过首套房商业贷款利率经过多次下调，已进入“破4进3”时代，因此首套房办理商业贷款也完全可行，利率最低可至3.6%。