增额终身寿险为什么不值得买？

当前增额终身寿险不值得买的原因有：

1、预定利率低。过去增额寿预定利率3.5%，后面预定利率3.0%，当前固定增额寿预定利率只有2.5%，分红型增额寿过去遇到利率3.0，后来固定2.5+分红，当前只有固定2.0增额寿险+分红，保底的收益越来越低。

2、分红不确定。分红型增额寿收益中依赖分红，而各家分红是不确定的，当前经济形势下分红实现率没有过去高。

3、有的产品减保条款没有写入合同，未来领钱的时间和金额由保险公司决定，可能会变化。

4、持有20年以下收益不明显。增额寿险复利增值需要时间，短期持有保额和现金价值增长不明显。

5、前期减保严重影响收益。复利增值是上年度收益介入下年度保费，循环往复，日积月累，一旦减保领取，相当于动了基数，会影响增值。

6、减保金额有限制。当前都是一年不超过基本保额的20%，实际上就是每年减保金额不超过年交保费，比如年交3万，交5年，总共交15万，基本保额13万，意味着每年领取金额2.6万，有一定的局限性。

增额寿险作为稳健型理财保险，其优点也不容忽视，具体包括：利益确定、复利增值、公司安全性高，可以提供稳定预期，对于长期养老规划或财富传承非常有利，而且可以丰富个人资产，实现多元化；尤其是持有40年以上收益可观，未来经济环境好的情况下，带有分红的增额寿很可能带来一定的额外增值。

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