先息后本贷款大忌,就是借款人高估了预期还款能力,在最后到期日不能一次性偿还贷款本金,导致贷款逾期,承担一系列逾期后果。
具体说明如下:
1、先息后本特点
先息后本,又叫“按期付息、一次性还本”,即前期每个月还款日只需偿还贷款利息,最后一个月的还款日一次性偿还贷款本金及当月利息,多适用于贷款期限在1年以内(含1年)的贷款。
举个例子,假设2024年1月1日贷款10万,贷款年利率12%(月利率1%),贷款期限1年,采用先息后本还款,那么:
(1)2024年2月-12月,每月1日应还款=100000×1%=1000元;
(2)2025年1月1日,最后到期日应还款=100000×1%+100000=101000元。
有些做短期投资回报生意的借款人、或预计1年资金回笼的企业主,若是采用了先息后本还款,但预期收益、回笼资金又出现了意外,1年到期后不能一次性偿还10万,那么这种面临逾期的情况就是先息后本贷款大忌。
这也是为什么先息后本很少对普通人开放的理由,能使用先息后本还款方式的通常都是有还款实力的银行优质客户。银行在综合评估借款人资信条件时,就会根据其情况给出合适的还款方式供选择,不是任何人都能选择先息后本的。
2、贷款逾期后果
如果先息后本贷款后,最后到期日不能一次性偿还贷款本金,那么就要面临以下逾期后果:
(1)承担高额逾期费用
先息后本是一次性还本,逾期金额就是贷款本金,逾期利率是正常利率的1.5倍,逾期天数越长,按逾期金额×逾期利率×逾期天数产生的逾期费用就会越多。
(2)逾期影响个人征信
正规贷款机构都是对接征信的,一旦借款人出现逾期,就会如实上报人行征信系统、影响征信,就算借款人后续还款了,该笔逾期记录也会持续在征信上保留5年。
(3)被列入银行黑名单
以前是银行的优质客户,可以选择先息后本贷款,但现在先息后本不能到期还款,就会在银行内部评分系统中降级,根据其逾期时间长短,甚至有可能被列入银行黑名单。
(4)被银行各种催收
银行都有一套自己的催收流程,会根据逾期天数的不同而采取不同的催收措施,比如短信催收、电话催收、寄催收通知单、寄律师函催收等,长期下去,借款人要承担很大心理负担。
(5)长期逾期被起诉
一般来说,各种催收措施均无效果,且借款人逾期时间已经超过银行的底线,那么银行就极有可能通过法律诉讼手段来追回欠款。届时借款人就有可能被强制执行、承担诉讼费等额外费用、被纳入失信人名单、被限制各种高消费等。
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