一般来说,等额本息提前还款最佳时间是在贷款期限的前1/3年左右。
比如:
1、贷款期限10年,前3年提前还款较佳;
2、贷款期限15年,前5年提前还款较佳;
3、贷款期限20年,前7年提前还款较佳;
4、贷款期限25年,前8年提前还款较佳;
5、贷款期限30年,前10年提前还款较佳。
理由是:
等额本息虽然每月还款额相等,但其中的本金与利息分配不等,前期主要偿还利息。在等额本息方式下利息是优先还清的,因此提前还款时间越早越好,越迟越没有提前还款的必要。
举例一:
假设贷款20万分10年还款,年利率4.9%,那么等额本息方式下:
总利息=53385.75元;
第1年已还利息=9446.25元;
第2年已还利息=8649.79元;
第3年已还利息=7813.41元;
第4年已还利息=6935.13元。
前3年已还利息总额=25909.45元,接近总利息的一半。
前4年已还利息总额=32844.58元,超过总利息的一半。
可见,在前3年提前还款能节省超过一半的利息成本,提前还款时间较佳;而还贷4年后再来提前还款,能节省的利息不足一半,就没什么意义了,毕竟利息仅剩2万左右,可用剩余6年慢慢偿还。
举例二:
假设贷款20万分20年还款,年利率4.9%,那么等额本息方式下:
总利息=114133.14元;
第1年已还利息=9665.52元;
第2年已还利息=9362.76元;
第3年已还利息=9044.84元;
第4年已还利息=8710.96元;
第5年已还利息=8360.4元;
第6年已还利息=7992.23元;
第7年已还利息=7605.62元。
前7年已还利息总额=60742.33元,超过总利息的一半。
若7年后再来提前还款,那么提前13年能节省的利息仅有53390.81元,所剩不多,提前还款的意义变小,越往后、越没有提前还款的必要。
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